Was ist Tagesgeld? Alles über Zinsen, Einlagensicherung und Kontoeröffnung

Ihr sucht eine sichere Möglichkeit, euer Geld kurzfristig zu parken – flexibel und ohne Risiko? Dann könnte ein Tagesgeldkonto genau das Richtige sein. Es bietet euch täglichen Zugriff auf euer Guthaben und ist in der EU bis 100.000 € pro Person und Bank abgesichert.

In diesem Artikel erfahrt ihr, wie Tagesgeld funktioniert, welche Zinsen aktuell realistisch sind, welche Vor- und Nachteile es hat und worauf ihr bei der Auswahl des richtigen Kontos achten solltet. Außerdem zeigen wir euch, wie Tagesgeld in eure Anlagestrategie passt und welche Alternativen es gibt.

Tagesgeld ist eine besonders flexible Form der Geldanlage, bei der ihr jederzeit über euer Guthaben verfügen könnt und dafür Zinsen erhaltet. Dafür braucht ihr ein Tagesgeldkonto, das euer Geld sicher verwahrt und täglich verfügbar macht (mehr dazu gleich).

Der wichtigste Unterschied zum Girokonto: Ihr könnt damit nicht direkt bezahlen oder Lastschriften einziehen lassen. Es dient nur dazu, Geld zu parken.

Der Name verrät es schon: Das Geld ist täglich verfügbar. Ihr könnt also jederzeit Beträge einzahlen oder zurück auf euer Girokonto überweisen. Anders als beim Festgeld (mehr dazu später) gibt es keine Kündigungsfristen oder Mindestlaufzeiten.

Die Zinsen, die ihr auf Tagesgeld bekommt, sind variabel. Das heißt: Die Bank kann sie jederzeit anpassen – nach oben oder nach unten. Meist orientieren sich die Tagesgeldzinsen am Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB).

Der Zinssatz beim Tagesgeld ist nicht festgeschrieben: Banken können ihn jederzeit anpassen. Sie sind außerdem nicht verpflichtet, überhaupt Zinsen zu zahlen. Deshalb unterscheiden sich die Angebote oft deutlich von Bank zu Bank.

Eine wichtige Orientierung für die Banken ist dabei die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Steigt der Leitzins, erhöhen viele Banken auch ihre Tagesgeldzinsen. Sinkt er, passiert meist das Gegenteil.

Hebt die EZB den Leitzins an, wird es für Banken teurer, sich Geld zu beschaffen. Das bremst oft die Kreditvergabe und kann die Inflation senken. Senkt die EZB den Leitzins, wird Geld günstiger, Kredite werden attraktiver und die Wirtschaft wird angekurbelt.

Ein Blick auf die letzten 26 Jahre zeigt, wie stark der Zinssatz für die sogenannte Einlagefazilität geschwankt hat.

In den 2000er-Jahren lag er bei rund 3 % und fiel in der Finanzkrise 2008 rapide ab. Zwischen 2014 und 2022 lag er sogar im negativen Bereich – Banken mussten also zahlen, um Geld bei der EZB zu parken. Seit 2022 ging es jedoch wieder steil nach oben: 2023 erreichte der Einlagenzins mit 4 % den höchsten Stand seit über 20 Jahren:

Auch der Wettbewerb kann bei der Höhe des Tagesgeldzinses eine Rolle spielen: Um neue Kund:innen zu gewinnen, locken manche Banken mit befristeten Aktionszinsen. Diese sind oft höher als der Standardzins, gelten aber nur für ein paar Monate.

Die Zinsen, die ihr auf eurem Tagesgeldkonto erhaltet, gelten als Kapitalerträge, genauso wie etwa Dividenden. In Deutschland werden sie automatisch mit der Abgeltungsteuer belegt. Diese beträgt 25 % plus Solidaritätszuschlag (und, falls ihr Kirchenmitglied seid, Kirchensteuer, die je nach Bundesland unterschiedlich ist).

Dieses Beispiel zeigt, wie die Kapitalertragssteuer berechnet wird und welcher Betrag nach Steuern übrig bleibt: Dabei gehen wir davon aus, dass 10.000 € zu 2 % Zinsen auf einem Tagesgeldkonto geparkt werden.

Um nicht sofort Steuern auf kleine Zinsbeträge zu zahlen, könnt ihr bei eurer Bank einen Freistellungsauftrag einreichen. Damit sind Kapitalerträge bis 1.000 € pro Jahr steuerfrei (bei Ehepaaren und eingetragenen Lebenspartner:innen sogar 2.000 €).

Alles, was über diesem Betrag liegt, wird direkt von der Bank einbehalten und ans Finanzamt abgeführt. Genau aus diesem Grund müsst ihr bei der Eröffnung eures Tagesgeldkontos eure Steuernummer angeben.

Wichtig: Bei Banken in Deutschland wird die Abgeltungsteuer automatisch abgeführt. Bei Auslandsbanken ist das nicht immer der Fall – hier müsst ihr die Zinserträge selbst in eurer Steuererklärung in der Anlage KAP angeben.

Auch beim Tagesgeld gibt es einen Zinseszinseffekt: Wenn eure Zinsen regelmäßig gutgeschrieben werden – etwa monatlich oder vierteljährlich –, werden sie zu eurem Guthaben addiert. In der nächsten Zinsperiode bekommt ihr also auch auf diese bereits gezahlten Zinsen wiederum Zinsen.

Allerdings fällt der Effekt beim Tagesgeld in der Praxis eher klein aus, weil die Zinsen meist niedrig sind.

Bei langfristigen Anlagen wie einem ETF-Sparplan entfaltet der Zinseszinseffekt deutlich mehr Wirkung. Die nachstehende Tabelle vergleicht dafür einen angenommenen Tagesgeldzins von 2 % p. a. mit einer Jahresrendite von 7 % p. a. bei ETFs. Diese Annahme orientiert sich an der langfristigen realen Rendite globaler Aktienmärkte, die laut Jeremy Siegel, US-Ökonom und Professor für Finanzwissenschaft, nach Inflation erbracht wird.

Nach 20 Jahren wäre euer Tagesgeld bei 2 % Zinsen um rund 4.860 € gewachsen. Ein ETF mit 7 % Rendite hätte im gleichen Zeitraum dagegen einen Zuwachs von etwa 28.700 € erzielt – durch die höhere Rendite und den Zinseszinseffekt.

Tagesgeld gilt als eine der sichersten Anlageformen. Der Grund: In der Europäischen Union ist euer Guthaben pro Bank und pro Person bis 100.000 € gesetzlich durch die Einlagensicherung geschützt. Bei Gemeinschaftskonten sind es sogar 200.000 €.

Viele Banken in Deutschland sind zusätzlich Mitglied in freiwilligen Sicherungsfonds, die noch höhere Beträge absichern. Darüber hinaus ist Tagesgeld auch deshalb so sicher, weil es – anders als Aktien oder ETFs – kein Marktrisiko gibt. Euer Guthaben schwankt nicht im Wert, sondern bleibt stabil.

Das einzige Risiko entsteht, wenn ihr Beträge oberhalb der Einlagensicherung anlegt. Deutschland gehört zu einer kleinen Gruppe von EU-Staaten mit den bestmöglichen Kreditratings (AAA/Aaa) bei großen Ratingagenturen wie Fitch, Moody’s und S&P – ein Zeichen für höchste Bonität und Stabilität.

Ebenfalls Top-Noten gibt es für Dänemark, Luxemburg, die Niederlande, Schweden und teilweise auch Norwegen, das zwar nicht in der EU ist, aber in einer ähnlich sicheren Position liegt. Diese Länder zeichnen sich durch solide Staatsfinanzen, starke Volkswirtschaften und verlässliche Kreditpolitik aus. Das macht Tagesgeld von Instituten aus diesen Staaten besonders vertrauenswürdig für konservative Anleger:innen.

Es gibt jedoch auch EU-Länder mit schwächerer Bonität, etwa Griechenland. Banken aus solchen Staaten werben oft mit höheren Tagesgeldzinsen, um Kund:innen anzulocken. Zwar greift auch hier die gesetzliche Einlagensicherung, doch im Krisenfall hängt ihre Verlässlichkeit von der finanziellen Stabilität des jeweiligen Landes ab. Im Extremfall kann es länger dauern, bis ihr an euer Geld kommt.

Durch die meist geringen Zinsen, die oft gerade einmal die Inflation ausgleichen, ist Tagesgeld kein Rendite-Wunder. Aber es hat einen entscheidenden Vorteil: Sicherheit und Flexibilität.

Das lässt sich gut mit dem magischen Dreieck der Geldanlage erklären. Es beschreibt den Zielkonflikt zwischen Rendite, Liquidität und Sicherheit (bzw. Risikoarmut). Alle drei Faktoren gleichzeitig auf höchstem Niveau zu erreichen, ist unmöglich: Erhöht ihr etwa die Rendite, müsst ihr meist entweder bei der Sicherheit oder der schnellen Verfügbarkeit des Geldes Abstriche machen – und umgekehrt.

Beim Tagesgeld stehen Liquidität und Sicherheit im Vordergrund: Ihr könnt jederzeit auf euer Geld zugreifen und müsst keine starken Wertschwankungen fürchten. Der Preis dafür ist die niedrige Rendite.

Das macht Tagesgeld ideal für den Notgroschen – also Geld, das ihr für unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen, eine defekte Waschmaschine oder plötzliche Arztrechnungen schnell zur Hand haben wollt.

Auch für geplante Ausgaben in naher Zukunft ist es praktisch: Ihr könnt Geld für den Urlaub, einen Umzug oder eine größere Anschaffung zwischenparken, ohne dass es auf dem Girokonto „versehentlich“ verschwindet.

Tagesgeld ist nicht nur für den Notgroschen interessant, sondern kann auch ein sinnvoller Baustein in eurem Depot sein – vor allem für den defensiven Teil eurer Anlagestrategie.

Wer breit investiert, teilt sein Vermögen oft in risikoreiche Anlagen (z. B. Aktien, ETFs) und sichere Anlagen (z. B. Tagesgeld, Festgeld, Anleihen oder Geldmarktfonds) auf. Tagesgeld eignet sich dabei hervorragend, um den sicheren Anteil abzudecken.

Gerade in unsicheren Marktphasen kann Tagesgeld helfen, euer Depot zu stabilisieren. Ihr habt eine sichere Reserve, ohne dass ihr euch Gedanken über Kursverluste machen müsst.

Tagesgeld ist einfach, sicher und flexibel, aber nicht in jeder Situation die beste Wahl. Ob es für euch passt, hängt davon ab, was ihr mit dem Geld vorhabt und welchen Stellenwert Sicherheit oder Rendite in eurer Anlagestrategie haben.

Ein Tagesgeldkonto ist immer an ein sogenanntes Referenzkonto gebunden, in den meisten Fällen ist das euer Girokonto. Alle Ein- und Auszahlungen laufen über dieses Konto. Das heißt: Ihr überweist Geld vom Girokonto aufs Tagesgeldkonto, und wenn ihr es wieder braucht, geht es zurück aufs Girokonto.

Direkt von einem Tagesgeldkonto bezahlen oder Lastschriften einziehen lassen, geht nicht. Auch eine Bankkarte gibt es dafür nicht.

Die gute Nachricht: Ein Tagesgeldkonto ist in der Regel kostenlos. Für die Kontoführung verlangen Banken normalerweise keine Gebühren, und auch Ein- oder Auszahlungen kosten nichts. Trotzdem solltet ihr auf ein paar Punkte achten:

Tagesgeld ist simpel – aber nicht jedes Angebot ist gleich gut. Die Unterschiede liegen oft im Detail: Mal ist der Zins nur für kurze Zeit hoch, mal dauert die Auszahlung länger als erwartet oder die Einlagensicherung ist im Ausland geregelt.

Tagesgeld-Vergleichsportale gibt es viele. Ihr könnt etwa auf check24.de gezielt verschiedene Parameter einstellen – z. B. Anlagebetrag, Laufzeit oder Zinsgarantie – und seht sofort, wie viel aus eurer Summe nach einem Jahr werden kann.

Damit ihr die wichtigsten Punkte im Blick behaltet, findet ihr hier eine Checkliste, mit der ihr schnell prüfen könnt, ob ein Tagesgeldkonto zu euch passt:

Ein Tagesgeldkonto zu eröffnen ist unkompliziert und dauert meist nur wenige Minuten. So geht’s Schritt für Schritt:

Da ein Tagesgeldkonto immer an euer Referenzkonto gebunden ist, können Auszahlungen ausschließlich dorthin erfolgen. Direkte Überweisungen an Dritte oder Zahlungen per Karte sind nicht möglich.

Die Dauer der Rücküberweisung liegt meist bei einem bis zwei Werktagen, kann bei Auslandsbanken aber auch etwas länger dauern.

Einzahlungen funktionieren umgekehrt genauso: Überweist einfach vom Referenzkonto auf euer Tagesgeldkonto, und ab dem Buchungstag beginnt die Verzinsung.

Beim Tagesgeld-Hopping jagt ihr ständig dem höchsten Zins hinterher, oft um befristete Neukunden-Angebote mitzunehmen. Das kann zwar kurzfristig ein paar Euro extra bringen, aber der Aufwand ist nicht zu unterschätzen: Ihr müsst regelmäßig neue Konten eröffnen, Geld verschieben und Fristen im Blick behalten.

Langfristig lohnt es sich oft mehr, eine Bank zu wählen, die beständig einen guten Zinssatz bietet – auch ohne Lockangebote. Die paar Euro Unterschied, die ein Wechsel bringt, stehen in vielen Fällen nicht im Verhältnis zum Aufwand.

Tagesgeld ist sicher und flexibel, bringt aber oft nur geringe Zinsen. Wenn ihr euer Geld länger entbehren könnt oder mehr Rendite anstrebt, gibt es Alternativen, die für den defensiven Portfolioanteil infrage kommen:

Festgeld ist eine sichere Anlageform, bei der ihr euer Geld für einen festen Zeitraum bei der Bank anlegt – etwa für 6, 12 oder 36 Monate. Der Zinssatz steht von Beginn an fest und bleibt über die gesamte Laufzeit unverändert. Das macht Festgeld planbar, aber weniger flexibel: Vor Ablauf der Laufzeit kommt ihr in der Regel nicht an euer Geld.

Anleihen-ETFs sind börsengehandelte Fonds, die in viele verschiedene Anleihen investieren, z. B. Staats- oder Unternehmensanleihen. Ihr kauft also nicht eine einzelne Anleihe, sondern einen ganzen Korb davon.

Das verteilt das Risiko und macht die Anlage flexibler, da ihr den ETF jederzeit an der Börse kaufen oder verkaufen könnt. Zinsen und mögliche Kursgewinne werden direkt an euch ausgeschüttet oder im Fonds wieder angelegt.

Geldmarktfonds sind Investmentfonds, die in sehr kurzfristige und sichere Geldanlagen investieren – z. B. in Tages- und Termingelder, kurzlaufende Staatsanleihen oder Unternehmensanleihen mit hoher Bonität.

Sie sollen Wertschwankungen möglichst gering halten und bieten meist eine bessere Verzinsung als herkömmliche Bankkonten. Allerdings gibt es keine gesetzliche Einlagensicherung, da es sich um Wertpapiere handelt.

Tagesgeld ist eine unkomplizierte Möglichkeit, Geld kurzfristig und sicher zu parken. Es punktet mit Flexibilität, gesetzlicher Einlagensicherung und einfacher Handhabung, ist aber kein großer Renditebringer.

Ideal ist es für den Notgroschen oder für geplante Ausgaben in den nächsten Monaten. Außerdem eignet es sich als defensiver Teil im Portfolio, um Schwankungen in riskanteren Anlagen wie Aktien oder ETFs abzufedern.

In einer ganzheitlichen Anlagestrategie dient es vor allem als Liquiditäts- und Sicherheitsreserve. Es kann euch zudem davor bewahren, in schlechten Marktphasen Wertpapiere verkaufen zu müssen, nur um kurzfristig an Geld zu kommen.

Wer sein Vermögen langfristig wachsen lassen will, sollte zusätzlich auf renditestärkere Anlagen wie Aktien-ETFs setzen. Tagesgeld ist ein sicherer Baustein eures Finanzplans – aber eben nur ein Teil des Ganzen.