50/30/20-Regel: So teilt ihr euer Geld clever ein (+ Vorlage)

Am Monatsende ist euer Konto leer – und ihr fragt euch jedes Mal, wohin das ganze Geld verschwunden ist? Damit seid ihr nicht allein. Vielen geht es so, selbst wenn das Einkommen eigentlich ausreichen müsste. Die gute Nachricht: Mit etwas Struktur lässt sich das ändern. Eine der einfachsten Methoden dafür ist die 50/30/20-Regel.

Die 50/30/20-Regel hilft euch, euer Geld klar aufzuteilen, und das ohne starre Budgets, komplizierte Excel-Tabellen oder das ständige Gefühl, auf alles verzichten zu müssen. In diesem Artikel erfahrt ihr, wie die 50/30/20-Regel funktioniert, für wen sie sich eignet, wie ihr sie Schritt für Schritt anwendet – und warum sie der ideale Start in den Vermögensaufbau ist.

Viele wissen, dass sie eigentlich sparen sollten, aber nicht, wie sie anfangen sollen. Genau hier setzt die 50/30/20-Regel an. Sie ist eine einfache Faustformel, um euer Einkommen sinnvoll zu strukturieren – und trotzdem das Leben zu genießen.

Die Idee: Ihr teilt euer monatliches Nettoeinkommen in drei Bereiche auf:

So hat jeder Euro eine Aufgabe und ihr stellt sicher, dass alle wichtigen Ausgaben gedeckt sind, ohne den Überblick zu verlieren oder euch einzuschränken.

Die Regel ist bewusst einfach gehalten. Kostenpflichtige Apps oder komplizierte Excel-Tabellen sind dafür nicht nötig. Ein Zettel, ein Taschenrechner oder ein Dauerauftrag reichen völlig aus, um Struktur in eure Finanzen zu bringen.

Die 50/30/20-Regel richtet sich an alle, die ihr Geld besser einteilen und langfristig Vermögen aufbauen möchten. Besonders geeignet ist sie für:

Weniger geeignet ist das Modell für Menschen mit sehr hohem Einkommen. Denn wer ohnehin weit überdurchschnittlich verdient, läuft Gefahr, die 50 % für Grundbedürfnisse zu großzügig auszulegen und seinen Lebensstandard unnötig aufzublähen.

Ein klarer Finanzplan verschafft euch Überblick und Kontrolle: Ihr wisst, was reinkommt, was rausgeht und wo ihr vielleicht unbemerkt zu viel ausgebt. Dieses Bewusstsein ist der erste Schritt, um eure Finanzen aktiv zu gestalten – statt regelmäßig vom leeren Konto überrascht zu werden.

Gleichzeitig wirkt sich Budgetieren positiv auf euer Wohlbefinden aus. Wer weiß, dass Miete, Wocheneinkauf und Sparziel bereits eingeplant sind, hat automatisch weniger Stress im Alltag. Das Gefühl, die eigenen Finanzen „im Griff“ zu haben, sorgt für Sicherheit, selbst (oder vor allem) dann, wenn unerwartete Ausgaben auftauchen.

Ein strukturiertes Budget ist außerdem die Grundlage für jedes langfristige Spar- oder Anlageziel. Ohne Überblick über laufende Ausgaben fällt es schwer, regelmäßig Geld zur Seite zu legen oder gezielt zu investieren.

Budgetieren schafft also die Basis, um Rücklagen zu bilden, Schulden abzubauen und schließlich euer Geld für euch arbeiten zu lassen, etwa durch einen ETF-Sparplan oder andere Anlageformen.

Bei der 50/30/20-Regel teilt ihr euer Einkommen in drei Bereiche ein. Sehen wir uns alle drei noch einmal genauer an:

Die Hälfte eures Einkommens sollte für das draufgehen, was wirklich notwendig ist. Also alles, was ihr braucht, um euer Leben am Laufen zu halten – nicht mehr und nicht weniger.

Dazu gehören:

Diese Ausgaben sichern eure Lebensgrundlage. Wenn sie rund 50 % eures Nettoeinkommens ausmachen, seid ihr gut im Rahmen. Wenn eure Fixkosten über 50 % liegen, ist das aber erstmal kein Grund zur Panik: Seht die Regel einfach als Zielmarke, nicht als strikte Vorgabe.

Langfristig lohnt es sich aber, Schritt für Schritt zu prüfen, wo ihr Kosten senken könnt. Hier ist eine kurze Checkliste, wie ihr eure Kosten kontrollieren und Einsparpotenziale entdecken könnt:

Die 30 %-Kategorie ist der Teil eures Budgets, der das Leben schön macht. Hier geht es um alle Ausgaben, die nicht unbedingt notwendig sind, euch aber Lebensqualität bringen.

Dazu gehören zum Beispiel:

Diese Ausgaben sind nicht „unnötig“. Sie sorgen dafür, dass ihr motiviert bleibt und euch langfristig an euer Budget halten könnt. Denn wer sich gar nichts gönnt, verliert schnell die Lust am Sparen.

Die 30 %-Grenze ist kein Verbot, sondern ein Orientierungspunkt. Wenn ihr merkt, dass ihr regelmäßig darüber liegt, lohnt sich ein kurzer Blick auf eure Prioritäten: Was bereitet euch wirklich Freude und was ist eher Gewohnheit oder Impulskauf?

Finanzielle Balance bedeutet nicht, alles auf die hohe Kante zu legen. Wer sich hin und wieder etwas gönnt, bleibt motiviert, langfristig zu sparen – und empfindet Budgetieren nicht als Einschränkung, sondern als bewusste Entscheidung.

Mit den letzten 20 % eures Einkommens legt ihr den Grundstein für euren Vermögensaufbau. Dieser Teil eures Budgets ist euer „Zukunftstopf“: Hier geht es darum, finanzielle Sicherheit aufzubauen und euer Geld langfristig für euch arbeiten zu lassen.

Bevor ihr über Sparpläne oder Investments nachdenkt, solltet ihr euch um eure Schulden kümmern.

Der Grund: Konsumkredite, Dispo oder Ratenzahlungen haben oft hohe Zinssätze. Wenn ihr gleichzeitig spart oder investiert, während ihr noch Schulden habt, wird euer Ertrag durch die Zinsen auf eure Kredite sozusagen wieder aufgefressen – und bremst so euren Vermögensaufbau.

Wenn ihr schuldenfrei seid (oder eure Kredite planmäßig laufen), steht der nächste Schritt an: der Notgroschen. Er ist euer finanzielles Sicherheitsnetz für alle Situationen, die ihr nicht planen könnt – vom Jobverlust bis zur kaputten Waschmaschine.

Ein Notgroschen bewahrt euch davor, in solchen Momenten neue Schulden machen zu müssen oder langfristige Anlagen zu verkaufen. Kurz gesagt: Er schützt eure finanzielle Stabilität und euer Wohlbefinden.

Das Ziel ist es, dass ihr ruhig schlafen könnt. Der Notgroschen ist euer finanzielles Ruhekissen in Lebensphasen, in denen es mal ruckelt. Er sollte nicht investiert werden, sondern sicher und verzinst liegen – beispielsweise auf einem gut verzinsten Tagesgeldkonto, das zumindest einen Teil der Inflation ausgleicht.

Wenn ihr eure Schulden im Griff und euren Notgroschen aufgebaut habt, kommt der spannendste Teil: das Investieren. Hier legt ihr den Grundstein dafür, dass euer Geld für euch arbeitet – und nicht andersherum.

Beim Investieren geht es nicht darum, schnell reich zu werden, sondern langfristig Vermögen aufzubauen. Der Schlüssel dazu ist der Zinseszinseffekt: Er sorgt dafür, dass euer Geld nicht nur Zinsen erwirtschaftet, sondern dass diese Zinsen wiederum neue Zinsen erzeugen. Aus kleinen, regelmäßigen Beträgen kann so über die Jahre ein beachtliches Vermögen entstehen.

Sparen könnt ihr am besten mit einem ETF-Sparplan. Dabei wird jeden Monat automatisch ein fester Betrag investiert, sodass ihr euch nicht ständig mit Börsenkursen beschäftigen müsst.

Ihr wollt wissen, was aus eurem Geld werden kann, wenn ihr regelmäßig anlegt? Mit unserem Sparrechner könnt ihr sehen, wie eure Sparsumme über die Jahre wächst:

Die Umsetzung der 50/30/20-Regel ist unkompliziert. Ihr braucht weder komplizierte Tabellen noch teure Finanz-Apps. Mit ein paar einfachen Schritten schafft ihr ein System, das zu euch passt – und euch dabei hilft, jeden Monat den Überblick über eure Finanzen zu behalten.

Bevor ihr ein Budget aufstellt, müsst ihr wissen, was tatsächlich reinkommt. Nehmt euer monatliches Nettoeinkommen als Grundlage – inklusive Kindergeld, Zuschüssen, Nettomieteinnahmen, Dividenden oder variablen Bonuszahlungen. Wenn euer Einkommen schwankt (z. B. bei Selbstständigen), nutzt den Durchschnitt der letzten sechs Monate als Richtwert.

Listet alle festen Ausgaben auf: Miete, Strom, Versicherungen, Internet, Mobilfunk, ÖPNV, Mitgliedschaften usw.

Diese Zahl zeigt euch, wie viel Spielraum ihr wirklich habt. Schon das Sammeln dieser Infos ist oft ein Aha-Erlebnis – viele merken dabei erst, wo ihr Geld eigentlich hinfließt.

Ordnet nun jede Ausgabe einer Kategorie zu. Unterteilt sie in:

Rechnet dann alles zusammen und prüft, wie viel ihr bisher in den einzelnen Bereichen ausgebt. So seht ihr sofort, wo ihr von der 50/30/20-Verteilung abweicht.

Jetzt rechnet ihr aus, wie euer Geld im Idealfall verteilt werden kann. Hier ist ein Beispiel für ein Nettogehalt von 2.500 €:

Im Idealfall teilt ihr euer Geld auf mehrere Konten auf: Fixkosten und Grundbedürfnisse laufen über ein Konto, für eure privaten Wünsche nutzt ihr ein Spaßkonto, der Notgroschen ist sicher auf einem gut verzinsten Tagesgeldkonto geparkt und euer Geld für die Zukunft investiert ihr über ein günstiges Depot.

Ihr habt noch kein Depot? Unser Depot-Vergleich kann euch dabei helfen, den besten Broker für eure Bedürfnisse zu finden:

Euer Leben ändert sich, also sollte euer Budget das auch. Jobwechsel, Familie, Umzug oder Inflation: All das wirkt sich auf eure Finanzen aus. Setzt euch am besten einmal im Quartal kurz hin, prüft eure Zahlen und passt euer System und die Beträge an. So bleibt eure Budgetierung realistisch und dauerhaft wirksam.

Wie schon erwähnt: Die 50-30-20-Regel ist so einfach aufgebaut, dass ihr sie auch ohne große Hilfsmittel anwenden könnt. Trotzdem kann ein strukturierter Überblick in einem einzigen Dokument dabei helfen, konsequent dranzubleiben und Muster in euren Ausgaben zu erkennen.

Mit unserem 50-30-20-Tool könnt ihr eure Einnahmen und Ausgaben sauber sortieren, die Regel direkt anwenden und schnell sehen, wo ihr steht.

So nutzt ihr die Vorlage:

Schritt 1: Öffnet die Vorlage im passenden Format. Ihr könnt sie direkt in Google Sheets nutzen oder als Excel- oder OpenOffice-Datei herunterladen.

Schritt 2: Tragt euer monatliches Nettoeinkommen ins vorgesehene Feld ein. Die ideale Aufteilung nach der 50-30-20-Regel wird automatisch berechnet.

Schritt 3: Tragt eure Ausgaben in den drei Kategorien ein. Ihr könnt die vorgegebenen Unterkategorien anpassen und bei Bedarf eigene Posten unter „Sonstiges“ hinzufügen.

Schritt 4: Im Bereich „Monatliche Ausgaben“ vergleicht ihr die Soll-Werte nach der 50-30-20-Regel mit euren tatsächlichen Ausgaben. So erkennt ihr auf einen Blick, ob ihr in einer Kategorie über oder unter dem Ziel liegt.

Die 50/30/20-Regel ist beliebt, weil sie einfach und schnell umsetzbar ist. Trotzdem passt sie nicht für jede Lebenssituation. Hier die wichtigsten Stärken und Schwächen im Überblick:

Die 50/30/20-Regel ist ein einfaches Werkzeug, das euch dabei unterstützt, besser mit eurem Geld umzugehen. Sie hilft euch, einen klaren Überblick über eure Finanzen zu behalten, Schulden abzubauen und Vermögen aufzubauen – ohne komplizierte Berechnungen oder das Gefühl, ständig verzichten zu müssen.

Der Grundgedanke ist simpel: Jeder Euro hat eine Aufgabe. Ein Teil bezahlt euer Leben, ein Teil sorgt für Freude, und ein Teil baut eure finanzielle Zukunft. Wenn ihr das verinnerlicht, verändert sich euer Blick auf Geld. Ihr trefft bewusstere Entscheidungen, statt euer Einkommen planlos auszugeben und nur das zu sparen, was am Monatsende zufällig übrig bleibt.

Am Ende zählt nicht, ob ihr exakt bei 50, 30 oder 20 % landet. Wichtig ist, dass ihr wisst, wofür euer Geld gedacht ist – und ihr eure Finanzen aktiv gestaltet, statt sie einfach passieren zu lassen.