100.000 Euro anlegen: Strategien, wie euer Geld für euch arbeitet

100.000 € – das ist für die meisten Menschen ein Betrag, der das Leben verändern kann. Ob Erbschaft, Schenkung oder Abfindung: Wenn ihr plötzlich über diese Summe verfügt, habt ihr genug Kapital, um folgenreiche finanzielle Entscheidungen zu treffen und langfristig Vermögen aufzubauen. Doch am Anfang steht die Frage: Wie nutzt man das Geld am besten?

In diesem Artikel zeigen wir euch, welche Wege es gibt, 100.000 € sinnvoll anzulegen, welche Anlageformen sich dafür eignen und wie ihr Schritt für Schritt eine Strategie findet, die zu euch passt.

Ihr habt 100.000 € auf dem Konto – herzlichen Glückwunsch! Viele Menschen kommen nie in die Situation, so viel Kapital auf einmal zur Verfügung zu haben. Das ist ein starkes Fundament, um Vermögen aufzubauen und euch langfristig finanziell abzusichern.

Gerade deswegen solltet ihr nicht aus dem Bauch heraus entscheiden, was ihr mit dem Geld macht, sondern eure Möglichkeiten genau abwägen.

Eine Patentlösung gibt es nämlich nicht. Wie ihr euer Geld anlegt, hängt immer von euren persönlichen Zielen, eurer Risikobereitschaft und eurem Zeithorizont ab. Einige wollen das Geld sicher parken, andere langfristig Rendite erzielen oder beides kombinieren. Die gute Nachricht: Ihr müsst euch nicht für nur eine Anlageform entscheiden. Ganz im Gegenteil: Die Mischung macht’s.

Bevor ihr euer Geld investiert, braucht ihr ein stabiles finanzielles Fundament. Es steht auf zwei Säulen: Schuldenfreiheit und ausreichenden Rücklagen.

Wenn ihr noch Schulden habt, solltet ihr diese zuerst abbauen. Das ist oft die beste „Rendite“, die ihr in dieser Situation erzielen könnt.

Der Grund: Die Zinsen auf Kredite liegen meist deutlich über dem, was ihr kurzfristig mit sicheren Anlagen verdienen würdet. Wenn euer Dispo oder ein Konsumkredit zum Beispiel mit 8 % oder 10 % verzinst ist, spart ihr durch die Rückzahlung jedes Jahr genau diese Zinskosten. Eine garantierte, risikofreie Rendite gibt es an der Börse nicht.

Tilgt also zuallererst eure teuren Schulden, etwa vom Dispo, von Kreditkarten oder Ratenkäufen. Hypotheken oder günstige Studienkredite könnt ihr dagegen oft weiterlaufen lassen, solange die Zinsen niedrig sind.

Stellt euch vor, ihr investiert alle 100.000 € in Wertpapiere. Dann geht plötzlich die Heizung kaputt, das Auto streikt oder ihr verliert euren Job. In so einem Moment solltet ihr nicht dazu gezwungen sein, Investments verkaufen zu müssen. Es kann schließlich sein, dass der Markt gerade schlecht dasteht und ihr mit einem Verkauf Verluste realisieren würdet.

Deshalb solltet ihr einen Notgroschen aufbauen, bevor ihr investiert. Legt dafür etwa drei bis sechs Monatsgehälter auf einem Tagesgeldkonto zurück. Diese Reserve federt unvorhergesehene Ausgaben ab.

Bevor ihr euer Geld investiert, solltet ihr euch ein paar grundlegende Fragen stellen. Investieren ist nämlich kein Glücksspiel: Hinter guten Ergebnissen steckt eine Strategie, die zu euch und euren Zielen passen sollte.

Ein wichtiges Prinzip dabei ist das magische Dreieck der Geldanlage: Rendite, Liquidität und Sicherheit. Diese drei Faktoren beeinflussen sich gegenseitig und stehen immer im Spannungsfeld zueinander:

Je höher die Rendite, desto mehr Risiko müsst ihr in der Regel akzeptieren. Und wenn ihr jederzeit an euer Geld kommen wollt (= Liquidität), müsst ihr meist mit geringeren Erträgen rechnen. Entscheidend ist, das richtige Gleichgewicht für euch zu finden.

Um dieses Gleichgewicht zu finden, solltet ihr eure Ziele, eure Risikobereitschaft und euren Anlagehorizont kennen. Diese drei Grundpfeiler bilden die Basis für jede Investmententscheidung – und bestimmen, wie ihr eure 100.000 € sinnvoll aufteilt.

Zunächst solltet ihr wissen, wofür ihr euer Geld überhaupt anlegt. Nur wer sein Ziel kennt, kann die passende Strategie wählen.

Dafür ist es hilfreich, eure Vorhaben nach Zeithorizont zu sortieren – also danach, wann ihr das Geld voraussichtlich braucht: kurzfristig, mittelfristig oder langfristig.

Der Anlagehorizont bestimmt, wie viel Risiko sinnvoll ist – und wie hoch der Aktienanteil sein darf.

Grundsätzlich gilt: Je länger euer Geld investiert bleibt, desto mehr Zeit habt ihr, Kursschwankungen auszugleichen. Wer einen langen Atem hat, kann also stärker auf renditestarke Anlagen wie Aktien-ETFs setzen. Kurzfristige Schwankungen verlieren über viele Jahre an Bedeutung, weil sich Märkte in der Regel wieder erholen.

Habt ihr dagegen nur wenige Jahre Zeit, bis ihr auf das Geld zugreifen wollt, ist ein geringerer Aktienanteil sinnvoll. In diesem Fall stehen Sicherheit und Liquidität im Vordergrund.

Eure Risikobereitschaft bestimmt, wie stark euer Depot schwanken darf, ohne dass ihr nervös werdet. Fragt euch ehrlich: Wie würdet ihr euch fühlen, wenn euer Depot plötzlich 10–20 % im Minus wäre?

Wer in solchen Momenten am liebsten verkaufen würde, hat wahrscheinlich zu viel Risiko im Portfolio. Eine passende Strategie ist die, die ihr auch in schlechten Börsenphasen durchhaltet.

Grundsätzlich lassen sich drei Risikotypen unterscheiden:

Hier gibt es kein Richtig oder Falsch. Eure Strategie muss zu euch passen — nicht umgekehrt. Wenn ihr euch mit eurem Risiko wohlfühlt, bleibt ihr auch in turbulenten Marktphasen ruhig und haltet an eurem Plan fest. Genau dieser Durchhaltefaktor ist einer der wichtigsten Bausteine für langfristigen Anlageerfolg.

Wenn ihr 100.000 € anlegen möchtet, stehen euch viele Wege offen – von Aktien und Anleihen bis zu Immobilien, Gold oder Kryptowährungen. Jede Anlageklasse hat ihre eigenen Stärken und Schwächen: Manche bieten Stabilität und planbare Zinsen, andere eröffnen langfristig hohe Renditechancen, bringen dafür aber stärkere Schwankungen mit sich.

Entscheidend ist am Ende nicht die perfekte Einzelanlage, sondern die Mischung aus verschiedenen Bausteinen, die zu euren Zielen und eurer Risikobereitschaft passt.

Hier ist ein Überblick über die wichtigsten Anlageformen – und die Funktion, die sie in eurem Depot übernehmen können:

Sobald ihr wisst, welche Anlageklassen für euch infrage kommen, stellt sich die nächste Frage: Wie investiert man am besten in die Bausteine?

Natürlich könnt ihr einzelne Werte wie Aktien oder Rohstoffe direkt kaufen. Für die meisten ist das aber nicht die beste Möglichkeit, weil man dafür viel Marktkenntnis, Zeit und Risikobereitschaft braucht. Einfacher und für Einsteiger:innen besser geeignet sind Fonds – vor allem ETFs.

ETFs sind eine besondere Art von Fonds, die automatisch einen Index nachbilden, beispielsweise den MSCI World oder den DAX. Solche Indizes gibt es nicht nur für Aktien, sondern auch für Anleihen, Rohstoffe oder Geldmarktwerte. Deshalb können ETFs ganz unterschiedliche Anlageklassen abbilden.

Statt Aktien, Anleihen oder Rohstoffe einzeln auszuwählen, könnt ihr mit einem ETF also gleich hunderte Titel auf einmal ins Depot holen. Weil aktiv gemanagte Fonds zudem nur selten besser als ETFs abschneiden (und dabei in der Regel deutlich teurer sind), sind ETFs für die meisten Anleger:innen die bessere Wahl. Mehr dazu lest ihr hier:

Ein solides Portfolio besteht in der Regel aus zwei Bausteinen: Wachstum und Sicherheit. Der Wachstumsbaustein sorgt dafür, dass euer Vermögen langfristig steigt. Dafür eignen sich vor allem Aktienfonds und Aktien-ETFs – also ETFs, die ausschließlich in Aktien investieren.

Aktien sind historisch gesehen die renditestärkste Anlageklasse. Unternehmen wachsen, verdienen Geld und investieren weiter. Langfristig könnt ihr als Anleger:innen von diesem Wachstum profitieren. Gleichzeitig schwanken Aktienkurse stärker als andere Anlageformen, besonders kurzfristig.

Gerade deshalb ist es sinnvoll, Aktien nicht einzeln auszuwählen, sondern über Fonds oder ETFs breit zu streuen. So verteilt ihr das Risiko über viele Unternehmen und Regionen, statt von der Entwicklung einzelner Firmen abhängig zu sein.

Während Aktien für Wachstum sorgen, bringen Anleihen- und Geldmarkt-ETFs Stabilität in euer Depot. Bei einer Anleihe leiht ihr euer Geld einem Staat oder Unternehmen und bekommt dafür regelmäßige Zinsen. Am Ende der Laufzeit erhaltet ihr in der Regel den eingesetzten Betrag zurück. Das Risiko ist meist geringer als bei Aktien, dafür fällt auch die Rendite niedriger aus.

Besonders Staatsanleihen sind vergleichsweise sicher, weil Länder wie Deutschland mit einer hohen Bonität als sehr zuverlässig gelten. Unternehmensanleihen bieten oft etwas höhere Zinsen, bergen aber auch ein größeres Risiko, falls das Unternehmen in Schwierigkeiten gerät.

Eine einfache Möglichkeit, breit gestreut in Anleihen zu investieren, sind Geldmarkt-ETFs. Sie investieren in kurzfristige Staatsanleihen oder Einlagen bei sicheren Banken und profitieren von den aktuell gestiegenen Zinsen. Das macht sie zu einer attraktiven Option, um euer Geld kurzfristig zu parken, mit mehr Rendite als auf dem Girokonto, aber deutlich weniger Risiko als bei Aktien.

Um ein Portfolio aufzubauen, braucht ihr also eine für euch passende Mischung aus Rendite und Sicherheit. Wie ihr euer Geld aufteilt, hängt von euren Zielen, eurem Zeithorizont und eurer Risikobereitschaft ab. Die perfekte Mischung gibt es nicht – aber es gibt Strategien, die sich in der Praxis bewährt haben.

Die folgenden drei Beispiele zeigen typische Ansätze, wie ihr 100.000 € anlegen könnt – von sicherheitsorientiert bis risikofreudig.

Wenn ihr sicherheitsorientiert anlegt, setzt ihr auf Stabilität mit einem Schuss Rendite. Den Großteil eures Geldes, rund 70 %, investiert ihr in defensive Anlagen wie kurzlaufende deutsche Staatsanleihen oder Geldmarkt-ETFs. Diese sorgen für regelmäßige Zinsen und halten das Risiko gering.

Die übrigen 30 % nutzt ihr, um gezielt an der Weltwirtschaft teilzuhaben: Etwa 20 % fließen in einen weltweiten Aktien-ETF, der die entwickelten Märkte abdeckt (z. B. den MSCI World), weitere 10 % in Emerging Markets, damit ihr auch von den Chancen der Schwellenländer profitiert.

So bleibt euer Portfolio breit aufgestellt und gleichzeitig stabil. Kursrückgänge an den Aktienmärkten wirken sich nur begrenzt aus, und ihr profitiert trotzdem von den langfristigen Wachstumschancen rund um den Globus.

In unserer Beispielrechnung haben wir in unserem Tool simuliert, wie sich 100.000 € über 30 Jahre entwickeln können, wenn ihr eine defensive Anlagestrategie wählt. Im Rechner könnt ihr außerdem testen, wie sich euer Ergebnis verändert, wenn ihr zusätzlich monatlich etwas investiert.

Wenn ihr ausgewogen anlegt, sucht ihr die goldene Mitte zwischen Renditechancen und Sicherheit. Euer Ziel ist es, euer Vermögen stetig wachsen zu lassen, ohne dabei schlaflose Nächte zu riskieren.

Etwa 50 % eures Geldes investiert ihr in Aktien-ETFs, davon 32 % in weltweite Märkte (MSCI World) und 18 % in Schwellenländer (Emerging Markets). So seid ihr global breit aufgestellt und profitiert vom langfristigen Wachstum der Weltwirtschaft.

Die übrigen 50 % legt ihr in defensive Anlagen wie kurzlaufende Staatsanleihen oder Geldmarkt-ETFs an. Diese sorgen für Stabilität im Depot und bringen euch regelmäßige Zinsen.

Diese Strategie ist eine Option, wenn ihr Renditechancen nutzen wollt, ohne zu viel Risiko einzugehen.

Auch hier könnt ihr in unserem Sparrechner nachsehen, wie euer investiertes Geld mit einer balancierten Anlagestrategie in 30 Jahren gewachsen wäre.

Wenn ihr risikofreudig anlegt, wollt ihr euer Geld langfristig vermehren und nehmt dafür auch stärkere Kursschwankungen in Kauf. Euer Ziel ist eine hohe Rendite, selbst dann, wenn die Märkte zwischendurch deutlicher nachgeben.

Etwa 70 % eures Geldes investiert ihr in Aktien-ETFs, die die Entwicklung der weltweiten Märkte abbilden. So profitiert ihr direkt vom Wachstum internationaler Unternehmen und den Chancen der globalen Wirtschaft.

Die übrigen 30 % steckt ihr in defensive Anlagen wie kurzlaufende Anleihen oder Geldmarkt-ETFs. Diese Positionen sorgen für etwas Stabilität im Depot, falls die Aktienmärkte einmal schwächeln.

Diese Strategie passt zu euch, wenn ihr langfristig denkt, Kursschwankungen aushalten könnt und dem Markt Zeit gebt, sich zu entwickeln. Wer geduldig bleibt und konsequent investiert, hat gute Chancen, das eigene Vermögen über die Jahre deutlich zu steigern.

Auch die offensive Strategie haben wir für euch mithilfe unseres Sparrechners simuliert und den Wertzuwachs über 30 Jahre vor Steuern dargestellt.

Wenn ihr wisst, wie ihr euer Geld aufteilen wollt, stellt sich die nächste Frage: Welche ETFs passen am besten zu eurer Strategie?

Damit ihr nicht lange suchen müsst, zeigen wir euch im nächsten Schritt eine nach unserem Score sortierte Auswahl an ETFs, die für eure Strategie infrage kommen. Im Tool könnt ihr die Liste außerdem nach weiteren Kriterien filtern und sortieren. 

Wenn ihr den Anteil zwischen Industrie- und Schwellenländern selbst steuern wollt, braucht ihr zunächst einen ETF, der nur die Industrieländer abdeckt. Der bekannteste ist der MSCI World.

Der MSCI World umfasst große und mittelgroße Unternehmen aus 23 Industriestaaten und enthält rund 1.300 Aktien – von Apple über Nestlé bis Toyota. Mit einem einzigen ETF investiert ihr also breit gestreut in die wichtigsten Aktienmärkte der Welt. Den größten Anteil machen die USA aus (rund 65–70 %), gefolgt von Japan, Großbritannien, Frankreich und Deutschland.

Der MSCI World ist aber nicht der einzige Industrieländer-ETF – es gibt auch Alternativen wie den FTSE Developed oder den FTSE World. Hier ist eine Auswahl von Industrieländer-ETFs, die ihr nach Faktoren wie ihren Kosten, ihrem Fondsvolumen oder ihrem Alter sortieren könnt:

Für die Schwellenländer gibt es ebenfalls verschiedene Indizes. Der bekannteste ist der MSCI Emerging Markets, der Unternehmen aus zahlreichen aufstrebenden Volkswirtschaften enthält – z. B. China, Indien, Taiwan, Brasilien, Südafrika oder Thailand.

Ein Emerging-Markets-ETF ergänzt Industrieländer-ETFs wie MSCI World & Co. um Regionen mit höherem Wachstumspotenzial, aber auch stärkeren Schwankungen. Ihr deckt damit Märkte ab, die langfristig stärker wachsen könnten – und erweitert eure Diversifikation um Länder, die in klassischen Industrieländer-Indizes nicht vertreten sind.

Hier seht ihr eine Auswahl passender ETFs für eure Schwellenländer-Komponente:

Ihr wollt eure Aufteilung zwischen Industrie- und Schwellenländern gar nicht selbst steuern, sondern beides bequem in einem einzigen ETF abdecken? Dann ist ein kombinierter Weltindex die einfachste Lösung.

ETFs auf Indizes wie den MSCI ACWI oder den FTSE All-World bündeln Unternehmen aus Industrie- und Schwellenländern in einem Fonds. Der ACWI enthält rund 2.300 Aktien, der All-World etwa 3.600 Titel – jeweils aus mehr als 45 Ländern weltweit.

Damit investiert ihr automatisch in die größten und wichtigsten Unternehmen rund um den Globus: von den USA und Europa bis zu dynamischen Märkten wie China, Indien oder Brasilien.

Hier seht ihr eine Auswahl passender Welt-ETFs, die ihr nach Kosten, Fondsvolumen oder Alter filtern und vergleichen könnt:

Der defensive Teil eures Depots sorgt für Stabilität und Sicherheit. Kurzlaufende Staatsanleihen mit hoher Bonität, also mit Top-Ratings wie AAA oder Investment Grade, beispielsweise von Deutschland, bilden dabei das Fundament. Auch Geldmarktfonds sowie Tages- oder Festgeldkonten sind eine gute Wahl für diesen Sicherheitsbaustein, um Schwankungen im Portfolio abzufedern.

Hier ist eine Übersicht von kurzlaufenden deutschen Staatsanleihen-ETFs:

Und hier ist eine Auswahl passender Geldmarkt-ETFs:

Ihr könnt euer Portfolio natürlich auch um Gold und Kryptowährungen erweitern. Es hilft, euer Vermögen zu diversifizieren, schützt vor Inflation und kann geopolitische oder wirtschaftliche Risiken abfedern.

Dass Gold nach wie vor gefragt ist, zeigt eine Umfrage von WisdomTree unter 800 professionellen Anlegern. 36 % nennen Diversifikation als Hauptgrund für ihre Goldinvestments. Dank seiner geringen Korrelation zu Aktien und Anleihen eignet sich das Edelmetall besonders gut, um Marktschwankungen auszugleichen und Risiken im Depot zu reduzieren.

Genau wie bei Krypto solltet ihr auch Gold nur in Maßen beimischen, idealerweise nicht mehr als 10 bis 15 % eures Portfolios. So wahrt ihr das Gleichgewicht zwischen Sicherheit und Renditechancen und vermeidet, dass euer Depot zu stark von der Entwicklung eines einzelnen Rohstoffs oder Kryptowährungen abhängt.

Wenn ihr eure Strategie habt, kommt der praktische Teil: Jetzt müsst ihr die Wertpapiere nur noch kaufen und euer Portfolio im Blick behalten. Dafür braucht ihr zunächst ein Depot.

Ein Depot ist das Konto, über das ihr Wertpapiere wie Aktien und ETFs kaufen und halten könnt.

Die Auswahl ist groß: Ihr könnt euer Depot bei eurer Hausbank eröffnen, eine digitale Direktbank wählen oder euch für einen modernen Neobroker entscheiden. Welcher Anbieter am besten zu euch passt, hängt davon ab, wie ihr investieren wollt.

In unserem Depot-Vergleich haben wir 16 Anbieter ausgiebig getestet. Hier findet ihr das komplette Ranking, mit Links zu unseren ausführlichen Testberichten:

Wenn euer Depot steht, geht es an die Umsetzung eurer Anlagestrategie. Jetzt entscheidet ihr, wie ihr euer Geld in den Markt bringt. Hier gibt es zwei Optionen:

Bei größeren Einmalinvestments lohnt sich der Blick auf die Uhr. Der Spread, also die Differenz zwischen Kauf- und Verkaufskurs, kann im Laufe eines Handelstags schwanken. Besonders gering ist er in der Regel zwischen 11:30 und 13:00 Uhr sowie 16:30 und 17:00 Uhr, wie die Deutsche Börse gegenüber Zendepot erklärte. In diesen Zeitfenstern bekommt ihr meist die fairsten Preise.

Mit der Zeit verändert sich die Gewichtung eurer Anlagen automatisch: Steigen Aktien stärker im Wert als Anleihen, wächst ihr Anteil im Depot und euer Risiko steigt.

Beim Rebalancing stellt ihr das ursprüngliche Verhältnis wieder her, indem ihr übergewichtete Positionen teilweise verkauft und untergewichtete nachkauft. So bleibt euer Depot im Gleichgewicht und entspricht weiterhin eurer Risikostruktur. In der Regel reicht es, einmal im Jahr zu prüfen, ob die Aufteilung noch passt.

Wollt ihr mehr über das Rebalancing erfahren, dann lest unseren Artikel zum Thema:

Wenn es um viel Geld geht, möchte niemand danebenliegen – denn Fehler können hier richtig teuer werden. Aber: Häufig sind es nicht die Märkte, die über Erfolg oder Misserfolg entscheiden, sondern das eigene Verhalten. Damit euch typische Stolperfallen gar nicht erst passieren, haben wir die wichtigsten Do’s & Don’ts für euch zusammengestellt.

Wenn ihr 100.000 € anlegen möchtet, steht ihr vor einer großen Chance, aber auch vor wichtigen Entscheidungen. Es gibt nicht den einen richtigen Weg, sondern viele smarte Möglichkeiten, euer Geld zu investieren. Entscheidend ist, dass ihr eure Ziele, eure Risikobereitschaft und euren Anlagehorizont kennt. Erst dann lässt sich eine Strategie finden, die zu euch und euren Lebensumständen passt.

ETFs bilden dafür eine solide Grundlage: Sie sind günstig, transparent und breit gestreut. In Kombination mit Anleihen, Geldmarkt-ETFs und etwas Tages- oder Festgeld entsteht ein Portfolio, das Sicherheit und Renditechancen ausbalanciert. Wer möchte, kann kleine Anteile an Gold, Rohstoffen oder Kryptowährungen ergänzen, um das Risiko weiter zu streuen.

Ob ihr euer Geld auf einmal investiert oder schrittweise in den Markt bringt: Wichtig ist, dass ihr diszipliniert seid und langfristig denkt. Märkte schwanken, doch wer Ruhe bewahrt, hat beste Chancen, sein Vermögen stetig zu vermehren. Am Ende zählt nicht das perfekte Timing, sondern ein klarer Plan, den ihr konsequent verfolgt. So werden die 100.000 € zu einem verlässlichen Baustein eurer finanziellen Zukunft.