Vermögenswirksame Leistungen in ETFs anlegen: So geht’s

Wer Arbeitnehmer:in in Deutschland ist, hat meist Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen (VL). Dabei handelt sich um zusätzliches Geld vom Arbeitgeber, das ihr zum Vermögensaufbau nutzen könnt. Was ihr mit den bis zu 40 € im Monat anstellt, ist euch überlassen – auch eine Anlage in ETFs ist möglich.

Wir verraten, wie ihr vermögenswirksame Leistungen in Anspruch nehmen könnt und was ihr beachten müsst, wenn ihr sie in ETF-Sparpläne anlegt.

Bei vermögenswirksamen Leistungen handelt es sich um Leistungen, die ein Arbeitgeber zusätzlich zum regulären Gehalt bezahlt. Das Geld wird aber nicht aufs Konto ausgezahlt, sondern ist für die Vermögensbildung bestimmt: Jeden Monat überweist der Arbeitgeber eine bestimmte Summe in eine zuvor ausgewählte Wertanlage.

Die vermögenswirksamen Leistungen sind im Fünften Gesetz zur Förderung der Vermögensbildung der Arbeitnehmer gesetzlich festgelegt.

Prinzipiell haben die meisten Arbeitnehmer:innen in Deutschland Anspruch auf VL. Dazu zählen Angestellte (auch im öffentlichen Dienst), Azubis, Beamt:innen, Soldat:innen und Richter:innen. Unter Umständen können auch Angestellte mit Kurz- oder Zeitarbeit oder Beschäftigte im Ausland von VL profitieren.

Doch Anspruch heißt nicht immer Garantie: Es handelt sich nämlich um eine freiwillige Abgabe vom Arbeitgeber, die nicht gesetzlich verpflichtend ist. Sie muss also vertraglich vereinbart werden. In manchen Berufsfeldern gibt es Tarifverträge, die VL in einer bestimmten Höhe vorschreiben. Andere Arbeitnehmer:innen müssen sie selbst im Arbeitsvertrag aushandeln.

VL bewegen sich zwischen 6,65 € und 40 € im Monat. Für manche Berufsgruppen sind sie laut Tarifvertrag auf eine bestimmte Höhe festgelegt – hier sind ein paar Beispiele:

In anderen Berufsfeldern gibt es keine festgelegte Summe, sondern ein Spektrum mit Mindest- und Maximalbeträgen. Je nach Arbeits- oder Tarifvertrag können VL also ganz unterschiedlich ausfallen.

Manche Angestellte, die vermögenswirksame Leistungen beziehen, können sich zusätzlich eine staatliche Förderung sichern, die sogenannte Arbeitnehmersparzulage. Anspruch darauf haben alle, deren zu versteuerndes Einkommen unterhalb einer bestimmten Einkommensgrenze liegt. Diese Grenze ist von der Anlageform, die ihr für eure VL gewählt hab, abhängig.

Hier sind die aktuellen Zahlen:

Auch die Höhe der Arbeitnehmersparzulage ist von der Anlageform abhängig. Wenn ihr die VL nutzt, um in Aktienfonds oder ETFs zu investieren, könnt ihr 2023 einen Förderbetrag von 20 % auf bis zu 400 € (800 € für Verheiratete) im Jahr erhalten. Die maximale Sparzulage liegt also bei 80 € bzw. 160 € im Jahr.

Nutzt ihr die VL für die Tilgung eines Baukredits oder die Einzahlung in einen Bausparer, liegt der Fördersatz bei 9 % auf bis zu 470 € im Jahr.

Wenn ihr überprüft habt, ob bei euch Anspruch auf VL besteht, und dies vom Arbeitgeber auch unterstützt bzw. tarifverträglich vorgeschrieben ist, müsst ihr selbst aktiv werden, um die Leistungen zu beziehen. Erst müsst ihr eine Anlageform auswählen – dafür kommen beispielsweise die folgenden infrage:

Wenn ihr euch auf eine Anlageform festgelegt habt, müsst ihr einen Sparvertrag abschließen und eurem Arbeitgeber eine entsprechende Bescheinigung vorlegen. Die Arbeitnehmersparzulage müsst ihr in einem Extra-Schritt beantragen.

Wir interessieren uns natürlich besonders für VL im Bereich ETFs. Im nächsten Kapitel verraten wir, bei welchen Anbietern ihr einen ETF-Sparvertrag für eure vermögenswirksamen Leistungen abschließen könnt, und was ihr dabei beachten müsst.

Der ETF-Trend hat auch die vermögenswirksamen Leistungen erreicht, und ihr könnt eure VL-Beträge heute problemlos in ETF-Sparpläne investieren. Das lohnt sich auch, weil ihr auch als VL-Sparer von allen wichtigen ETF-Vorteilen – z. B. den geringen ETF-Kosten, der hohen Risikostreuung und den guten Renditeerwartungen – profitiert.

Sicherlich möchtet ihr wissen, wie viel Geld euch eure VL-Anlage in ETFs bringen kann. Hier sind Prognosen schwierig, schließlich bewegen wir uns auf dem Aktienmarkt. Allerdings können wir die historische Entwicklung von ETFs ansehen, um herauszufinden, wie hoch eine VL-Rendite in der Vergangenheit ausgefallen wäre.

Hättet ihr beispielsweise die volle VL-Rate von 40 € monatlich sieben Jahre lang in einen ETF auf den MSCI World-Index eingezahlt, hättet ihr damit zwischen 2015 und 2022 eine Rendite von 1.149 € erzielt:

Wie gesagt: Hierbei handelt es sich um vergangene Werte, und wie sich die Märkte in den nächsten sieben Jahren entwickeln werden, weiß niemand. Die Risiken, dass ihr Verluste macht, ist bei einer Anlage mit ETFs zwar geringer als bei anderen Anlagemethoden (vor allem bei einer Anlagedauer von mindestens sieben Jahren), doch ganz ohne Risiko geht es am Aktienmarkt eben nicht.

Trotzdem: Ein ETF ist die wohl einfachste, günstigste und sicherste Art, Geld in Aktien zu investieren. Alles, was ihr zum Thema ETFs wissen müsst, finde ihr in unseren Ratgeber-Texten:

ETF-Sparen mit vermögenswirksamen Leistungen folgt dem üblichen VL-Prozess: Ihr müsst einen VL-Vertrag abschließen und die Bescheinigung bei eurem Arbeitgeber einreichen, der dann sechs Jahre lang einzahlt. Im Anschluss ruht das Kapital ein Jahr lang, danach könnt ihr es euch auszahlen lassen – oder den Sparplan weiterführen.

Sobald ihr geklärt habt, ob ihr bei eurem Arbeitgeber Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen (und beim Staat Anspruch auf die Arbeitnehmersparzulage) habt, müsst ihr nur noch folgende Schritte durchführen, um den VL-ETF-Sparplan einzurichten:

Sehen wir uns diese Schritte nochmal genauer an:

Wenn ihr mit euren vermögenswirksamen Leistungen einen ETF besparen möchtet, müsst ihr zunächst einen Anbieter eines VL-Sparvertrags auswählen, der ETF-Sparpläne unterstützt. Dies ist nicht allzu schwierig, weil die Auswahl bisher recht klein ist. Uns sind nur wenige Anbieter bekannt, darunter:

Hier findet ihr die Rahmenbedingungen der verschiedenen Anbieter im Überblick:

Aufgrund der großen ETF-Auswahl und der vergleichsweise geringen Gebühren ist Finvesto die unserer Meinung nach beste Option für VL-Sparen mit ETFs. Mehr Informationen zu den unterschiedlichen Anbietern findet ihr in diesem Artikel auf Versicherungen mit Kopf.

Wenn ihr euch für einen Anbieter entschieden habt, müsst ihr als Nächstes einen ETF auswählen, den ihr mit euren VL besparen möchtet. Es sei denn, ihr nutzt Oskar oder Ginmon: Hier ist die ETF-Auswahl vorgegeben.

Hier habt ihr natürlich die freie Wahl unter den vom Depot unterstützten ETFs. Bei einer Sparrate von bis zu 40 € im Monat sollte ein einziger ETF ausreichen. Wenn ihr das Risiko breit streuen und am Wachstum der Weltwirtschaft teilnehmen möchtet, sind Welt-ETFs eine besonders gute Wahl.

Bei comdirect und Finvesto könnt ihr beispielsweise folgende Welt-ETFs der Indizes MSCI World, MSCI All World und FTSE All-World besparen:

Wenn ihr bei eurem VL-ETF-Anbieter einen ETF ausgewählt und einen Vertrag abgeschlossen habt, müsst ihr natürlich noch euren Arbeitgeber informieren – der muss schließlich wissen, wohin das Geld überwiesen werden soll. Dafür erhaltet ihr von eurem Depot eine Bestätigung, die alle wichtigen Informationen enthält. Die müsst ihr einfach nur an euer Unternehmen (am besten die Personalabteilung) weiterleiten.

Falls ihr zur Arbeitnehmersparzulage berechtigt seid, müsst ihr euch selbstständig um diesen Zuschuss kümmern. Das erledigt ihr jedes Jahr mit der Einkommensteuererklärung. Dabei geht ihr folgendermaßen vor:

Übrigens: Ihr könnt die Sparzulage bis zu vier Jahre lang rückwirkend fordern. Wenn ihr es also am Anfang vergessen haben solltet, ist das kein Problem.

Wenn ihr Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen habt, solltet ihr das Geld vom Arbeitgeber – und mögliche Zuschüsse vom Staat – nicht links liegen lassen. Die Extra-Einnahmen könnt ihr am Aktienmarkt anlegen, und dafür sind ETFs unserer Meinung nach die renditestärkste und kostengünstigste Option.

Ihr müsst euch nur einen VL-Sparvertrag-Anbieter aussuchen (Finvesto ist aufgrund der großen ETF-Auswahl und der geringen Gebühren beispielsweise eine gute Wahl), einen ETF auswählen und einen Antrag beim Arbeitgeber einreichen.

Für Geringverdiener:innen und junge Arbeitnehmer:innen sind vermögenswirksame Leistungen durch die Arbeitnehmersparzulage besonders interessant: Wenn ihr unter der Einkommensgrenze von 20.000 € im Jahr liegt, könnt ihr diesen Zuschuss vom Staat beanspruchen.