Wie viel in ETFs investieren? Das sind die wichtigsten Regeln

Das „ob“ ist schnell geklärt: Na klar sind ETFs eine gute Wahl, wenn ihr euer Geld langfristig am Aktienmarkt anlegen möchtet. Beim „wie viel“ wird es schon komplizierter: Wie viel Geld ihr in ETFs investieren könnt oder solltet, hängt schließlich von unzähligen Faktoren ab – eurer Risikobereitschaft und euren finanziellen Zielen beispielsweise. Gibt es trotzdem gute Faustregeln?

Wir verraten, wie ihr eure ETF-Sparrate bestimmt, welche Fragen ihr euch dabei stellen solltet und wie euer Sparplan in der Praxis aussehen könnte.

Eine pauschale Antwort auf diese Frage kann euch leider niemand liefern. Natürlich ist es für den Vermögensaufbau aus theoretischer Sicht am besten, so viel wie möglich zu investieren. Was konkret möglich ist, ist jedoch von Haushalt zu Haushalt unterschiedlich.

Besonders wichtig ist dabei natürlich, wie viel ihr verdient und wie viel Vermögen euch zur Verfügung steht. Für manche ist ein monatlicher ETF-Sparplan von 50 € schon viel, andere können jeden Monat 2.000 € auf die Seite legen.

Wenn wir die Frage nach dem „wie viel“ stellen, denken wir deshalb in erster Linie an Prozentanteile – also den Anteil eures Geldes bzw. eurer Sparsumme, den ihr in ETFs investieren solltet. Man spricht dabei auch von Asset Allokation, also der Aufteilung des Vermögens auf verschiedene Anlagekategorien. Dadurch könnt ihr das Gesamtrisiko eurer Investition reduzieren.

Auch für diese Aufteilung haben wir zwar keine pauschale Formel, doch es gibt ein paar konkrete Faktoren, an denen ihr euch orientieren könnt, um die Höhe der ETF-Investitionssumme zu bestimmen.

Die Frage, wie viel Geld bzw. wie viel Prozent eures Vermögens ihr in ETFs investieren solltet, hängt unter anderem von folgenden persönlichen Faktoren ab:

Zunächst ist wichtig, wie viel Geld euch überhaupt zur Verfügung steht. Weil ETFs am besten für die langfristige Geldanlage geeignet sind, gilt: Nur Geld, das ihr auch für einen längeren Zeitraum (am besten 10 - 15 Jahre) entbehren könnt, kann auch in ETFs.

Bevor ihr überhaupt mit dem Sparen beginnt, ist es sinnvoll, einen Notgroschen beiseite zu legen. Der ist bei Angestellten idealerweise etwa drei bis sechs Monatsgehälter groß, sodass ihr eure Lebenshaltungskosten im Notfall einige Monate lang decken könnt. Selbstständige fühlen sich vermutlich mit einem noch größeren Sicherheitspolster wohler, das sie 6 bis 12 Monate um die Runden bringt.

Wenn ihr aktuell noch Schulden bzw. Kredite abbezahlen müsst, ist es in der Regel ratsam, diese zu priorisieren, schließlich kosten die Schuldzinsen viel Geld.

Geld ist kein Selbstzweck. Natürlich ist auch wichtig, wofür ihr überhaupt spart und welche Ziele ihr euch für die nächsten Jahre und Jahrzehnte gesteckt habt. Schließlich bringt es eurer Lebensqualität recht wenig, wenn ihr in euren 30ern und 40ern euch jeden Cent vom Mund abspart, um euch dann in den 50ern ein großes Haus zu gönnen, das ihr gar nicht mehr wirklich braucht.

Wieder gilt: Auf Geld, das ihr in ETFs investiert, solltet ihr idealerweise in den nächsten 10 - 15 Jahren verzichten können. Falls ihr über eine große Investition, z. B. eine Immobilie, nachdenkt, oder andere finanzielle Veränderungen am Horizont sind, ist es möglicherweise besser, eure Aktien-Investitionen zu reduzieren und in weniger volatile Anlageklassen, wie das Tagesgeldkonto, Geldmarktfonds oder Anleihen, umzuschichten.

Auch wenn ihr ein bestimmtes Sparziel habt, das ihr in wenigen Jahren erreichen möchtet, sind Aktien und ETFs möglicherweise zu schwankungsanfällig.

Am besten sind ETFs geeignet, wenn ihr langfristig sparen möchtet, beispielsweise für die Altersvorsorge. Hier sollte also das Geld hineinfließen, das ihr auf lange Sicht auf die Seite legen und nicht für konkrete, kurzfristige Ausgaben (z. B. Auto, Reise, ...) ansparen möchtet.

Wie jede Anlage trägt auch die Investition in ETFs ein gewisses Risiko. Die richtige Verteilung des Risikos ist daher ein grundlegender Aspekt der Asset Allokation. Man unterscheidet dabei grundsätzlich zwischen risikoarmen und risikoreichen Anlagen:

Die Risikotoleranz ist von Mensch zu Mensch unterschiedlich. Sie hängt nicht nur von der finanziellen Situation ab, sondern auch von eurer Persönlichkeit und euren Erfahrungen als Anleger:innen ab. Manche Menschen fühlen sich einfach unwohl beim Gedanken an Verluste, weshalb sie sichere Anlagen bevorzugen, selbst wenn es die Renditen schmälert.

Ein Faktor, der dabei eine wichtige Rolle spielt, ist das Alter: Junge Menschen, die vom Renteneintritt noch weit entfernt sind, haben schließlich mehr Zeit, etwaige Krisen auszusitzen. Deshalb gibt es eine aufs Alter zugeschnittene Faustregel:

Tendenziell ist die Idee, das Risiko zu verringern, je näher ihr zur Entsparphase kommt – also der Zeit, in der ihr vom aufgebauten Vermögen leben müsst – sinnvoll. Doch wie jede Finanz-Faustregel solltet ihr auch diese mit einer Portion Skepsis betrachten, weil sie nicht auf eure individuelle Situation zugeschnitten ist.

Fassen wir das Gelernte noch einmal zusammen. Um zu bestimmen, wie viel Geld ihr in ETFs investieren könnt, geht ihr folgendermaßen vor:

Weil ein Mangel an festen Regeln immer etwas unbefriedigend ist, haben wir hier noch einmal ein paar konkrete Beispiele für unterschiedliche ETF-Anlagesummen für euch zusammengestellt:

Wenn es um den langfristigen Vermögensaufbau geht, sind ETFs sind für so ziemlich jeden Anleger:innentyp eine gute Wahl. Wie viel Geld man genau investieren sollte, ist aber stark von individuellen Faktoren wie der finanziellen Situation, den Sparzielen, dem Anlagehorizont und der Risikotoleranz abhängig.

Wenn ihr bereits einen Notgroschen angespart, keine Schulden habt und keine Riesen-Investition wie ein Hauskauf bevorsteht, könnt ihr versuchen, mindestens 10 bis 20 % eures Nettoeinkommens zu investieren. Wenn ihr risikobereit seid und auch in Krisenzeiten cool bleiben könnt, könnt ihr natürlich die gesamte Sparsumme in Aktien-ETFs stecken – besonders gut geeignet sind breit gestreute Welt-ETFs wie der MSCI World.

Ausgewogenere Asset Allokationen sehen jedoch eine Verteilung zwischen risikoreichen und risikoarmen Anlagen vor. Letztlich ist aber jede Situation anders. Wichtig ist, dass ihr euch mit eurer Anlagestrategie wohl und nicht ständig unter Druck gesetzt fühlt.