Der optimale Kontostand: Wie viel Geld sollte ich auf dem Konto haben?

Ein leeres Konto verursacht Stress, ein zu volles kostet durch Inflation langfristig Geld. Der richtige Kontostand ist deshalb immer ein Balanceakt: Ihr braucht genug Geld für den Alltag – aber nicht mehr als nötig, damit euer Vermögen sinnvoll wachsen kann. Doch wie viel Guthaben solltet ihr wirklich auf dem Girokonto haben?

In diesem Artikel zeigen wir euch, wie ihr euren „optimalen“ Kontostand bestimmt, euren Notgroschen sinnvoll festlegt und überschüssiges Geld systematisch dafür nutzt, langfristig Vermögen aufzubauen.

Die Antwort auf diese Frage lässt sich nicht pauschal mit einer festen Summe beantworten. Dennoch gibt es eine klare Leitplanke: Das Girokonto ist der Ort für den finanziellen Umlauf, nicht für die Lagerung eures Vermögens. Eine bewährte Faustregel besagt, dass das 1,5- bis 2-Fache eurer Monatsausgaben auf dem Girokonto liegen sollten, um den Alltag stressfrei zu bewältigen.

Wie viel ihr genau braucht, hängt von euren fixen Ausgaben und eurem Konsumverhalten ab. Schauen wir uns zwei Beispiele an:

Das Ziel sollte sein, das Girokonto möglichst „schlank“ zu halten. Denn ein zu hohes Guthaben bringt gleich drei Nachteile mit sich:

Auf der anderen Seite solltet ihr euer Girokonto niemals „auf Kante“ nähen. Rutscht ihr ins Minus, greifen die Dispozinsen. Diese liegen bei vielen Banken zwischen 10 % und 15 % – ein extrem hoher Preis für mangelnde Planung.

Wenn das Girokonto nur noch als Ausgangspunkt für euren täglichen Bedarf dient, stellt sich die entscheidende Frage: Wohin mit dem Rest? Damit euer Geld nicht ungenutzt liegen bleibt, solltet ihr es nach einer klaren Prioritätenliste verteilen.

Ihr solltet immer eine finanzielle Sicherheitsreserve haben. Dieses Geld ist ausschließlich dafür da, unvorhersehbare Krisen abzufedern, ohne dass ihr Schulden machen müsst.

Die Höhe hängt massiv von eurem beruflichen Risiko ab. Für Angestellte sind 3 bis 6 Nettomonatsausgaben ein solider Richtwert. Seid ihr selbstständig, solltet ihr eher 6 bis 12 Monate einplanen, um schwankende Auftragslagen sicher zu überbrücken.

Der Notgroschen gehört auf ein Tagesgeldkonto. Hier ist das Geld täglich verfügbar und sicher vor Kursschwankungen geschützt. Zudem erhaltet ihr Zinsen, die den Wertverlust durch die Inflation zumindest teilweise abmildern.

Alles Kapital, das über euren geplanten Notgroschen hinausgeht und das ihr in den nächsten fünf Jahren oder länger nicht benötigt, sollte für euch arbeiten. Wenn ihr langfristig eine spürbare Rendite erzielen möchtet, führt dabei am Kapitalmarkt kaum ein Weg vorbei. Hier geht es nicht mehr nur um Sicherheit, sondern um den langfristigen Vermögensaufbau.

Es gibt viele Wege, am Kapitalmarkt zu investieren: von einzelnen Aktien über aktiv gemanagte Fonds bis hin zu breit gestreuten Welt-ETFs. Für Anleger:innen, die langfristig investieren und sich nicht umfassend mit einzelnen Unternehmen beschäftigen möchten, sind ETFs meist die sinnvollste und unkomplizierteste Lösung.

Mit einem solchen ETF investiert ihr mit nur einem Produkt gleichzeitig in tausende Unternehmen weltweit. Das reduziert euer Risiko im Vergleich zu Einzelaktien massiv. Während das Geld auf dem Konto durch die Inflation an Wert verliert, nutzt ihr im Depot die Kraft des Zinseszinses, um über Jahrzehnte ein echtes Vermögen aufzubauen.

Um Geld zu investieren, benötigt ihr ein Depot – also ein Wertpapierkonto, über das ihr eure Investitionen verwaltet. Ihr habt noch keins? In unserem Vergleich zeigen wir euch die besten Anbieter und worauf ihr bei der Auswahl achten solltet:

In der Praxis verteilt ihr euer Einkommen also auf drei Bereiche: ein Girokonto für den laufenden Zahlungsverkehr, ein Tagesgeldkonto für den Notgroschen und ein Depot für den langfristigen Vermögensaufbau.

Theoretisch könntet ihr versuchen, so viel wie möglich zu sparen. In der Praxis wird jedoch der größte Teil eures Einkommens in Miete, Lebensmittel und andere Lebenshaltungskosten fließen. Gleichzeitig bringt es wenig, sich dauerhaft stark einzuschränken oder ständig das Gefühl zu haben, verzichten zu müssen.

Deshalb ist es sinnvoll, euer Einkommen nach einer festen Regel aufzuteilen – mit einem System, das ohne ständige Disziplin funktioniert. Die 50/30/20-Regel ist dafür der ideale Kompass. Sie teilt euer Nettoeinkommen simpel auf:

So setzt ihr dieses System in vier konkreten Schritten um:

Bevor ihr euer Geld aufteilen könnt, müsst ihr eure Zahlen kennen. Listet eure monatlichen Fixkosten (Miete, Versicherungen) und eure durchschnittlichen Ausgaben für den Alltag auf. Diese Summe bildet eure persönlichen „50 %“.

Nutzt dafür am besten unsere kostenlose Vorlage, um zu sehen, wo euer Geld aktuell wirklich hinfließt:

So nutzt ihr die Vorlage:

Schritt 1: Öffnet die Vorlage im passenden Format. Ihr könnt sie direkt in Google Sheets nutzen oder als Excel- oder OpenOffice-Datei herunterladen.

Schritt 2: Tragt euer monatliches Nettoeinkommen ins vorgesehene Feld ein. Die ideale Aufteilung nach der 50/30/20-Regel wird automatisch berechnet.

Schritt 3: Tragt eure Ausgaben in den drei Kategorien ein. Ihr könnt die vorgegebenen Unterkategorien anpassen und bei Bedarf eigene Posten unter „Sonstiges“ hinzufügen.

Schritt 4: Im Bereich „Monatliche Ausgaben“ vergleicht ihr die Soll-Werte nach der 50/30/20-Regel mit euren tatsächlichen Ausgaben. So erkennt ihr auf einen Blick, ob ihr in einer Kategorie über oder unter dem Ziel liegt.

Rechnet aus, wie viel Puffergeld ihr benötigt, um ruhig schlafen zu können. Rechnet mit der Formel:

Seid ihr fest angestellt und wohnt zur Miete? Dann rechnet mit dem Faktor 3. Seid ihr selbstständig oder besitzt eine Immobilie? Dann ist der Faktor 6 (oder höher) euer Ziel.

Der größte Fehler ist es, nur das zu sparen, was am Ende des Monats übrig bleibt. Dreht den Spieß um: Richtet Daueraufträge ein, die direkt nach dem Gehaltseingang eure Sparrate (z. B. die 20 % für Aufbau & Sicherheit) vom Girokonto wegziehen.

Schickt den Teil für euren Notgroschen auf das Tagesgeldkonto. Sobald euer Puffer voll ist, ändert ihr den Dauerauftrag und lasst das Geld direkt in euren ETF-Sparplan im Depot fließen.

So stellt ihr sicher, dass kein Euro ungenutzt ‚herumliegt‘ oder der Inflation zum Opfer fällt. Das Ergebnis ist Gelassenheit: Eure finanzielle Basis baut sich ganz von allein auf.

Sich mit anderen zu vergleichen, liegt in unserer Natur. Es hilft uns einzuordnen, ob wir auf dem richtigen Weg sind. Eine aktuelle Studie des IW Köln (basierend auf Daten der Bundesbank) liefert hier spannende Einblicke in die deutschen Haushalte.

Hier ist die Übersicht, wie sich das Vermögen in Deutschland typischerweise über verschiedene Lebensphasen verteilt:

Die Daten zeigen u. a. zwei ermutigende Trends für euren Vermögensaufbau:

Wie viel Geld auf euer Girokonto gehört, hängt von euren monatlichen Ausgaben und eurem persönlichen Sicherheitsbedürfnis ab. Ziel ist kein möglichst hoher Kontostand, sondern ausreichend Liquidität für den Alltag: Ihr braucht genug Puffer für den Alltag – aber nicht zu viel, denn überschüssiges Guthaben verliert durch Inflation an Wert und arbeitet nicht für euren Vermögensaufbau.

Geld, das ihr nicht auf dem Girokonto braucht, solltet ihr strukturiert aufteilen. Ein Notgroschen von 3 bis 6 Nettomonatsausgaben auf dem Tagesgeldkonto sichert euch gegen größere, unvorhersehbare Ausgaben ab. Kapital, das ihr darüber hinaus langfristig nicht benötigt, ist im Depot meist besser aufgehoben: Dort kann es am Kapitalmarkt für euch Rendite erwirtschaften.

Eine feste Struktur, etwa nach der 50/30/20-Regel, hilft dabei, diese Aufteilung konsequent umzusetzen. So erfüllt jeder Euro eine klare Aufgabe: Entweder er finanziert euer Leben, oder er baut Vermögen für eure Zukunft auf.