Unterschied Tagesgeld vs. Festgeld: Der einfache Vergleich & wann sich was lohnt

Das Girokonto ist bekanntlich kein gutes Sparschwein. Aufgrund der Inflation – aktuell ca. 2 % pro Jahr – verliert euer Geld dort stetig an Kaufkraft. Deshalb suchen viele Anleger:innen nach einer sicheren Alternative. Die klassische Frage lautet dann: Tagesgeld oder Festgeld?

In diesem Artikel klären wir die Unterschiede und zeigen euch, wie ihr diese Konten (oder auch Alternativen) nutzen könnt, um euch finanziell abzusichern – und das, ohne auf Rendite zu verzichten.

Tagesgeld und Festgeld gehören zu den klassischen Sparformen bei Banken. In beiden Fällen legt ihr Geld an und erhaltet dafür Zinsen.

Der zentrale Unterschied liegt in der Verfügbarkeit: Während ihr beim Tagesgeld jederzeit auf das Guthaben zugreifen könnt, ist das Geld beim Festgeld für einen festen Zeitraum gebunden. Diese Bindung wirkt sich direkt auf Flexibilität und Zinshöhe aus.

Tagesgeld ist eine einfache und flexible Form der Geldanlage. Ihr legt Geld bei einer Bank an und bekommt dafür Zinsen. Gleichzeitig bleibt das Geld jederzeit verfügbar. Es gibt also keine feste Laufzeit und keine Kündigungsfrist.

Ein Tagesgeldkonto dient ausschließlich zum Sparen. Es ist kein Konto für den täglichen Zahlungsverkehr. Da ihr aber über das Referenzkonto – wie oben beschrieben – täglich an euer Geld kommt, bleibt ihr in der Praxis trotzdem sehr flexibel.

Tagesgeld eignet sich vor allem für Geld, das sicher geparkt werden soll, aber kurzfristig gebraucht werden könnte. Typische Beispiele sind der Notgroschen für Unvorhergesehenes oder Rücklagen für absehbare Ausgaben (z. B. Urlaub).

Im Vergleich zu langfristigen Geldanlagen steht beim Tagesgeld nicht die Rendite im Vordergrund, sondern die Kombination aus Sicherheit und Verfügbarkeit. Schwankungen wie bei Aktien oder Fonds gibt es nicht, dafür sind die Zinsen in der Regel etwas niedriger.

Auf dem Tagesgeldkonto erhaltet ihr Zinsen auf das Guthaben. Der Zinssatz kann sich im Laufe der Zeit ändern, da er nicht festgeschrieben ist. Die Zinsen werden regelmäßig gutgeschrieben, etwa monatlich, vierteljährlich oder jährlich, und erhöhen dann das Guthaben.

Die Höhe der Zinsen hängt vom aktuellen Zinsumfeld und vom jeweiligen Angebot der Bank ab. Deshalb lohnt es sich, den Zinssatz gelegentlich zu überprüfen, auch wenn ihr das Konto schon länger habt.

Festgeld ist eine Geldanlage mit fester Laufzeit. Ihr legt einen bestimmten Betrag für einen vorher vereinbarten Zeitraum bei einer Bank an, etwa für sechs Monate, ein Jahr oder mehrere Jahre.

Der Unterschied zum Tagesgeld: Während dieser Laufzeit ist das Geld nicht verfügbar. Vorzeitige Auszahlungen sind in der Regel nicht oder nur mit erheblichen Einschränkungen möglich. Im Gegenzug garantiert die Bank einen festen Zinssatz für die gesamte Laufzeit.

Ansonsten dient auch das Festgeldkonto ausschließlich der Geldanlage. Es gibt keine Zahlungsfunktion, keine Karte und keine laufenden Überweisungen. Ein- und Auszahlungen erfolgen nur zu Beginn und am Ende der vereinbarten Laufzeit.

Festgeld eignet sich für Geld, das ihr für einen bestimmten Zeitraum sicher nicht benötigt. Typisch sind Rücklagen mit klarer zeitlicher Planung oder Geld, das bewusst stabil und ohne Schwankungen angelegt werden soll.

Im Vergleich zum Tagesgeld bietet Festgeld meist etwas höhere Zinsen. Dafür verzichtet ihr auf Flexibilität. Die Entscheidung für Festgeld ist daher vor allem eine Frage der Planungssicherheit: Wer den Anlagezeitraum kennt und das Geld in dieser Zeit nicht benötigt, kann von festen Zinssätzen profitieren.

Beim Festgeld wird der Zinssatz bei Vertragsabschluss „eingefroren“. Egal, was an den Märkten passiert oder wie die Europäische Zentralbank (EZB) entscheidet: Ihr erhaltet exakt den vereinbarten Prozentsatz bis zum letzten Tag der Laufzeit.

Achtung bei der Auszahlung: Manche Banken zahlen die Zinsen jährlich auf euer Girokonto aus, andere sammeln die Zinsen an – Stichwort: thesaurierend – und zahlen sie erst am Ende der Laufzeit inklusive Zinseszins aus.

Ihr seid euch noch unsicher, welches Konto für euch die beste Option ist? Hier seht ihr nochmal die wichtigsten Unterschiede zwischen Tagesgeld und Festgeld:

Eine der häufigsten Fragen lautet: „Wo bekomme ich mehr für mein Geld?“ Die alte Faustregel „Je länger ich das Geld binde, desto höher der Zins“ gilt aktuell nicht uneingeschränkt. Wir befinden uns Anfang 2026 in einer interessanten Marktphase.

Seitdem die Europäische Zentralbank (EZB) den wichtigen Einlagenzins im Juni 2025 auf 2,00 % gesenkt hat, haben sich die Märkte stabilisiert. Aktuell sehen wir jedoch eine inverse Zinsstruktur: Banken zahlen für kurzfristig verfügbares Geld (Tagesgeld) teilweise höhere Zinsen als für langfristige Anlagen (Festgeld).

Warum ist das so? Der Markt rechnet mittelfristig mit weiter sinkenden Zinsen. Banken sind daher vorsichtig und wollen euch keine zu hohen Zinsen für zwei oder drei Jahre garantieren.

Hier ist ein kleiner Überblick über die aktuellen Konditionen, basierend auf Daten von ein paar großen Vergleichsportalen.

Beim Tagesgeld findet ihr aktuell oft die höchsten Prozente – allerdings mit dem Risiko, dass es jederzeit weniger werden kann. Banken wie die Umweltbank (bis zu 3,00 %) oder die Opel Bank und Willbe (aus Liechtenstein) bieten teilweise Zinssätze, die deutlich über dem Marktdurchschnitt liegen. Auch Anbieter wie die Ayvens Bank liegen mit ca. 2,30 % immer noch attraktiv über der Inflationsrate.

Beim Festgeld liegen die Zinsen aktuell etwas unter den Top-Tagesgeldern, dafür sind sie für die gesamte Laufzeit garantiert – auch wenn die EZB die Zinsen weiter senken sollte.

Spezialisierte Anbieter wie die Collector Bank (Schweden/EU) bieten bis zu 2,65 % für 2 Jahre. Wer auf höchste Sicherheit setzt, findet bei der GEFA Bank, Grenke Bank oder Akf Bank Angebote im Bereich von ca. 2,55 % bis 2,60 %. Auch die Oyak Anker Bank spielt in dieser Zinsklasse mit.

Im Gegensatz zu Aktien oder ETFs, die schwanken können, gelten Tages- und Festgeld als generell sichere Anlagen. Ihr bekommt am Ende genau den Betrag zurück, den ihr eingezahlt habt – plus Zinsen.

Innerhalb der Europäischen Union gilt ein einheitlicher Schutzstandard. Sollte eure Bank pleitegehen, ist euer Guthaben durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Abgesichert sind bis zu 100.000 € pro Kunde und pro Bank.

Viele deutsche Banken bieten Schutz, der weit über die gesetzliche Grenze hinausgeht. Das ist ein wichtiger Unterschied zu vielen ausländischen Banken:

Im Zweifel könnt ihr einmal öfter nachfragen beim jeweiligen Institut und unbedingt das Kleingedruckte genau lesen. Beim Abschluss solcher Verträge gilt: Vorsicht ist besser als Nachsicht.

Auf gängigen Portalen stehen oft Banken aus dem EU-Ausland (z. B. Bulgarien, Italien oder Malta) ganz oben im Zins-Ranking. Doch lasst euch nicht allein von der Zahl vor dem Komma blenden. Euer Geld ist im Ernstfall nämlich immer nur so sicher wie der Staat, der dafür bürgt.

Das liegt an der Sicherungskette: Geht eine Bank pleite, zahlt zuerst der nationale Sicherungsfonds der Banken. Ist dieser leer (was bei einer großen Krise schnell passieren kann), muss der jeweilige Staat einspringen.

Der Zinssatz ist zwar mit das wichtigste Entscheidungskriterium, doch ein Blick ins Kleingedruckte spart euch langfristig Zeit und Nerven. Bevor ihr den Antrag ausfüllt, solltet ihr prüfen, wie viel administrativen Aufwand das neue Konto verursacht und ob versteckte Hürden im Vertrag stehen.

Noch vor der Produktwahl solltet ihr zwei organisatorische Fragen klären:

Deutsche Banken führen die Kapitalertragsteuer automatisch an das Finanzamt ab. Bei ausländischen Banken – oft Spitzenreiter in Vergleichsportalen – müsst ihr die Zinserträge hingegen häufig selbst in der Steuererklärung (Anlage KAP) angeben. Ihr müsst also abwägen, ob euch 0,2 Prozentpunkte mehr Zinsen den zusätzlichen bürokratischen Aufwand wert sind.

Mehr dazu lest ihr hier:

Während moderne Banken und Fintechs meist das schnelle Video-Ident-Verfahren per Smartphone anbieten, verlangen konservativere Institute oft noch das klassische Post-Ident-Verfahren in einer Filiale.

Prüft zudem, ob ihr zwingend ein – oft kostenpflichtiges – Girokonto bei derselben Bank eröffnen müsst oder ob ihr euer bestehendes Konto als Referenzkonto nutzen könnt.

Beim Tagesgeld arbeiten Banken oft mit Marketing-Tricks, um in den Ranglisten oben zu stehen. Viele Top-Zinsen – z. B. 4,0 % – gelten nur für Neukund:innen und sind auf drei bis sechs Monate befristet. Danach fallt ihr auf einen oft mickrigen Basiszins zurück. Wer nicht alle paar Monate das Konto wechseln will („Zins-Hopping“), sollte direkt nach einem dauerhaft hohen Bestandskundenzins suchen.

Achtet auch auf das Intervall der Zinsgutschrift. Eine monatliche oder vierteljährliche Auszahlung ist mathematisch vorteilhafter als eine jährliche Gutschrift, da ihr so schneller vom Zinseszinseffekt profitiert.

Beim Festgeld ist der Vertrag bindend, weshalb Fehler hier schwerer wiegen. Das größte Ärgernis ist die automatische Verlängerung (die sogenannte Prolongation). Viele Banken legen euer Geld am Ende der Laufzeit ungefragt erneut an, wenn ihr nicht rechtzeitig kündigt – oft zu dann deutlich schlechteren Konditionen.

Zudem müsst ihr den Begriff „fest“ wörtlich nehmen. Eine vorzeitige Kündigung ist gesetzlich nur in absoluten Härtefällen wie Insolvenz oder Tod vorgesehen. Ein „Ich brauche das Geld doch früher“ akzeptiert die Bank nicht. Legt also nur Summen fest an, auf die ihr über die gesamte Laufzeit zu 100 Prozent verzichten könnt.

Für attraktive Zinsen müsst ihr nicht zwingend ständig neue Konten bei fremden Banken eröffnen. Der Kapitalmarkt bietet mittlerweile Lösungen, die Tages- und Festgeld fast 1:1 ersetzen – oft sogar mit entscheidenden Vorteilen bei der Sicherheit und Flexibilität. Alles, was ihr dafür benötigt, ist ein Wertpapierdepot.

Statt das Geld auf einem Bankkonto zu parken, könnt ihr einen ETF kaufen, der den kurzfristigen Geldmarktzins – genauer: den Einlagezins der EZB – abbildet.

Hier seht ihr ein paar relevante Geldmarkt-ETFs:

Der Vorteil dabei ist, dass ihr kein „Zins-Hopping“ betreiben müsst. Wenn die EZB die Zinsen erhöht, kommt das Plus automatisch und sofort in eurem Depot an, ohne dass ihr den Anbieter wechseln müsst. Außerdem liegt euer Geld nicht als Einlage bei einer Bank (Risiko: Bankpleite), sondern ist Sondervermögen im ETF. Geht der ETF-Anbieter pleite, gehört das Geld weiterhin euch.

Lange Zeit hatten Anleihen-ETFs den Nachteil, dass sie keine feste Laufzeit hatten und Kurse schwankten. Das hat sich mit sogenannten Laufzeitfonds – z. B. „iBonds“ von iShares oder „Target Maturity“ ETFs von Xtrackers – geändert.

Hier seht ihr ein paar Anleihen-ETFs mit fester Laufzeit:

So funktioniert’s: Ihr kauft einen ETF, der ein festes Enddatum hat – z. B. Dezember 2027. Der ETF kauft Anleihen, die genau dann auslaufen. Am Ende der Laufzeit wird der ETF aufgelöst und ihr bekommt euer Geld zurück.

Der Vorteil gegenüber Festgeld? Ihr sichert euch den Zins für die Laufzeit, bleibt aber flexibel. Anders als beim Festgeld, wo ihr nicht an das Geld kommt, könnt ihr diese ETFs im absoluten Notfall jederzeit börsentäglich verkaufen. Ihr habt also Planungssicherheit – und einen Notausgang.

Warum sich mit 2 oder 3 % Zinsen p. a. zufriedengeben, wenn der Aktienmarkt langfristig meist deutlich mehr abwirft? Ganz einfach: Weil Rendite nicht alles ist – und man in der Geldanlage selten alles auf eine Karte setzt. Eine sinnvolle Vermögensaufteilung (Asset Allocation) hilft dabei, Rendite, Sicherheit und Verfügbarkeit miteinander zu verbinden.

Dafür gibt es viele Strategien. Ein gängiger Ansatz ist das sogenannte 3-Töpfe-Modell, bei dem das Vermögen nach Zweck und Zeithorizont aufgeteilt wird.

Lasst euch von der Frage „Tagesgeld oder Festgeld“ nicht stressen. Die Antwort lautet häufig nicht „Entweder–oder“, sondern „Sowohl–als–auch“: Das Tagesgeld könnt ihr für euren Notgroschen nutzen, während das Festgeld euch planbare Zinsen für mittelfristige Sparziele gibt.

Beide Anlageformen erfüllen unterschiedliche Funktionen, dienen aber gewissermaßen demselben Zweck – der finanziellen Absicherung. Sie sorgen dafür, dass unerwartete Ausgaben oder absehbare Anschaffungen nicht zulasten langfristiger Anlagen gehen.

Wenn ihr über ausreichende Rücklagen verfügt, könnt ihr beim langfristigen Vermögensaufbau gelassener agieren. Denn nur wer liquide Rücklagen hat, hält volatile Börsenphasen mit seinem ETF-Portfolio durch, ohne im Tief panisch verkaufen zu müssen.

Ob ihr für euer Sicherheitsnetz klassische Bankkonten nutzt oder moderne Geldmarkt-ETFs, ist Geschmackssache – wichtig ist, dass das Fundament steht!