Altersvorsorge mit ETFs: Können ETFs meine Rente aufbessern?

Eine Rente, die fürs Leben nicht reicht: Das ist schon heute die Realität vieler Rentner:innen in Deutschland. Laut Deutscher Rentenversicherung liegt die durchschnittliche Bruttorente bei 1.550 € – und das nur, wenn die Person 35 Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt hat. Abzüglich der Sozialversicherungen bleibt netto dann gar nicht mehr so viel übrig.

Aus diesem Grund ist es wichtig, dass ihr euch schon frühestmöglich mit eurer Altersvorsorge beschäftigt und privat vorsorgt. Eine Möglichkeit dafür sind ETFs. Was genau es damit auf sich hat und warum sie die Rente aufbessern können, erfahrt ihr in diesem Artikel.

Wie ihr vermutlich bereits wisst, sieht es mit der gesetzlichen Rente nicht unbedingt rosig aus – vor allem mit Blick auf die stetig steigenden Lebenshaltungskosten. Mehr als sieben Millionen Rentner:innen in Deutschland müssen schon jetzt mit weniger als 1.250 € netto pro Monat auskommen, so die Deutsche Rentenversicherung. Sie gelten damit als armutsgefährdet. Um das zu vermeiden, ist Eigeninitiative gefragt.

Einen Überblick über eure spätere Rente verschafft euch der jährliche Rentenbescheid. Den bekommt ihr ab 27 Jahren, wenn ihr fünf Jahre in die Deutsche Rentenversicherung eingezahlt habt. Darin steht, wie hoch eure Rente ausfallen könnte, wenn ihr bis zum Rentenalter durchgängig genauso viel verdient wie zum jetzigen Zeitpunkt.

Da sich eure Lebensumstände verändern können (beispielsweise durch Arbeitslosigkeit oder eine Schwangerschaft), ist der Betrag im Rentenbescheid nur eine Schätzung. Braucht ihr mehr Geld im Alter, müsst ihr entweder mehr verdienen oder clever investieren.

Clever investieren könnt ihr beispielsweise mit ETFs. Was es damit auf sich hat und welche Vorteile sowie Nachteile sie mit sich bringen, erläutern wir in den nachfolgenden Absätzen.

ETF steht für „Exchange Traded Fund“ (zu Deutsch: börsengehandelter Fonds). Sie sind keine aktiv verwalteten Indexfonds, sondern bilden passiv einen Marktindex möglichst genau nach. ETFs gegenüber stehen aktive Investmentfonds, die das investierte Geld der Anleger:innen bündeln und es in aktiv ausgewählte Wertpapiere investieren. Dafür sind Fondsmanager:innen zuständig.

ETFs gibt es ausschüttend und thesaurierend. Bei einem ausschüttenden ETF bekommt ihr in einem bestimmten zeitlichen Abstand eure Kapitalerträge ausgezahlt. Das lohnt sich für Personen, die einen regelmäßigen Geldeingang auf dem Konto möchten.

Für eine langfristige Geldanlage ist jedoch ein thesaurierender ETF sinnvoller. Er zahlt die Kapitalerträge nicht aus, sondern reinvestiert sie im Fond. Dadurch können das Investitionsvolumen und damit auch der Gewinn wachsen.

ETFs sind für eine langfristige Anlage konzipiert, was sie ideal für die Altersvorsorge macht. Sie zeichnen sich durch vergleichsweise geringe Kursschwankungen und niedrige Kosten aus, besonders wenn sie breit diversifiziert sind.

Weitere Vorteile von ETFs als Instrument für die Altersvorsorge sind: 

Diese Merkmale machen ETFs zu einer attraktiven Option für die Altersvorsorge, da sie eine Balance zwischen Risikominimierung und Potenzial für solides Wachstum bieten.

Per se sind ETFs – neben den oben genannten Risiken – eine verhältnismäßig sichere Geldanlage. Allerdings gibt es dennoch Gefahren durch Kursschwankungen. Aus diesem Grund solltet ihr euch niemals auf nur eine Altersvorsorge verlassen und stattdessen auf ein breites Portfolio setzen.

Bei einem breiten Portfolio bezieht sich die Deutsche Rentenversicherung auf das 3-Säulensystem. Darin enthalten sind:

Quelle: Deutsche Rentenversicherung, Stand: Mai 2024.

Erweitern lässt sich die private Vorsorge mitunter durch ETFs. Ob „Riester“-Verträge oder eine private Rentenversicherung für euch Sinn ergeben, müsst ihr selbst berechnen. Sie bieten zwar Sicherheit und steuerliche Vorteile, sind aber oft weniger flexibel – und oft weniger renditestark – im Vergleich zu ETF-basierten Anlagestrategien.

Durch Diversifikation lässt sich das Risiko streuen. Daher sind verschiedene Säulen auf jeden Fall sinnvoll. Beispielsweise könntet ihr, wenn ihr fest angestellt seid, die betriebliche Altersvorsorge nutzen und parallel privat mit einem ETF-Sparplan vorsorgen. In die gesetzliche Rentenversicherung zahlt ihr als Angestellte – oder wenn ihr in der Künstlersozialkasse seid – sowieso ein.

Die Anlage in ETFs ist einfach und in der Regel schnell erledigt. Am einfachsten geht es mit ETF-Sparplänen, die ihr in einem Wertpapierdepot einrichtet. Das könnt ihr zum Beispiel bei eurer regulären Hausbank oder einem Online-Dienstleister eröffnen. Letztere – vor allem die sogenannten Neobroker – sind in der Regel deutlich günstiger.

Wir haben einige der beliebtesten Depotanbieter und Online-Broker getestet, um euch bei der Auswahl zu helfen:

Habt ihr das Depot eröffnet, müsst ihr nur noch den Sparplan einrichten. Dabei legt ihr eine Rate fest, die monatlich investiert werden soll. Die Gewinne könnt ihr euch schon früher regelmäßig auszahlen lassen, allerdings würden wir das nicht empfehlen. Langfristig ist es sinnvoller, die Gewinne im Sparplan zu lassen, sodass sie durch den Zinseszinseffekt weiter steigen. Ihr solltet erst im Rentenalter via Entnahmeplan darauf zugreifen.

Mit einem Investment in ETFs solltet ihr so früh wie möglich beginnen. Schließlich kommt euch bei ETFs Zeit zugute. Je länger ihr anlegt, desto mehr Rendite könnt ihr abgreifen.

Dementsprechend ist es irgendwann zu spät, mit ETFs fürs Alter vorzusorgen – beispielsweise, wenn ihr schon kurz vor dem Ruhestand steht oder sogar schon Rente bezieht. Mit einem risikoreichen Aktien-Investment könnt ihr gegebenenfalls im höheren Alter noch gute Gewinne erzielen – allerdings besteht immer die Gefahr, am Ende mit leeren Händen dazustehen.

Mit unserem ETF-Sparplanrechner könnt ihr verschiedene Szenarien durchspielen, um die mögliche Rendite zu berechnen.

Wenn es um die Altersvorsorge geht, sind breit gestreute Welt-ETFs besonders gut geeignet. Diversität ist an dieser Stelle das Stichwort. Natürlich gibt es viele Möglichkeiten, ein breit diversifiziertes ETF-Portfolio aufzubauen – sowohl mit einzelnen ETFs, als auch mit mehreren ETFs.

Einige beliebte „Klassiker“ für Ein-ETF-Portfolios sind:

Solche Welt-ETFs sind wegen ihrer umfassenden Diversifikation und ihres Potenzials, von der globalen Wirtschaftsentwicklung zu profitieren, besonders für die Altersvorsorge geeignet. Sie minimieren nicht nur geografische und sektorale Risiken, sondern ermöglichen auch eine Teilhabe an den Wachstumschancen internationaler Märkte.

Die Altersvorsorge mit ETFs ist eine gute Möglichkeit, um im Rentenalter finanziell abgesichert zu sein. ETFs sind für langfristige Investments geeignet, im Vergleich zu anderen Anlageprodukten relativ sicher und haben in der Vergangenheit solide Renditen abgeworfen. Achtet jedoch auf ein breites Rentenportfolio (siehe 3-Säulensystem) und verlasst euch nie auf nur ein einziges Investment.

Um in ETFs zu investieren, benötigt ihr ein Depot. Das lässt sich ganz einfach online bei verschiedenen Anbietern – und sicher auch bei eurer Hausbank – eröffnen. Dort richtet ihr dann einen Sparplan ein, der automatisch monatlich für euch investiert. Unser Depot-Vergleich kann euch dabei helfen, den besten Anbieter zu finden.