Sparbuch auflösen: Welche Alternative ist am besten?

Wer heute noch ein Sparbuch führt, sollte schleunigst die Konditionen checken. Es ist nämlich sehr wahrscheinlich, dass die Verzinsung so niedrig ist, dass euer Geld durch die Inflation schleichend an Kaufkraft verliert. Es wird also Zeit, das Sparbuch aufzulösen. Doch was macht ihr stattdessen mit eurem Geld?

In diesem Artikel erfahrt ihr, warum das klassische Sparbuch als sinnvolle Geldanlage ausgedient hat – und wo eure Ersparnisse besser aufgehoben sind.

Ein Sparbuch ist ein Sparkonto bei einer Bank, auf das ihr Zinsen erhaltet. Früher gab es dazu ein echtes kleines Papierbuch, in dem ein Bankangestellter jede Einzahlung sowie Auszahlung dokumentiert hat. Heute läuft das Ganze natürlich digital, aber das Prinzip ist dasselbe wie eh und je.

Die ersten Sparbücher in Deutschland wurden schon Anfang des 19. Jahrhunderts von den Sparkassen ausgegeben. Bereits im Jahr 1910 besaß statistisch gesehen jeder dritte Deutsche ein solches Sparbuch. 1924 wurde dann der Weltspartag ins Leben gerufen. Seitdem ist die Kombination aus Sparschwein und Sparbuch immer mehr zu einem festen Bestandteil der finanziellen Erziehung von Kindern geworden.

Die älteren Leser:innen dürften sich noch an ihre Grundschulzeit erinnern: Am Weltspartag durfte man sein Sparschwein in den Unterricht mitnehmen und ein:e freundliche:r Bankmitarbeiter:in zählte das Geld maschinell – was für ein Spektakel! – und das Ersparte landete auf dem Sparbuch.

Bis hinein in die neunziger Jahre war das auch kein schlechter Weg, um Geld zu sparen. Immerhin hättet ihr zwischen 1970 und 1990 Sparbücher erhalten, die deutlich mehr als 2 % Zinsen abwarfen – teilweise bis zu 5 %. Doch spätestens seit der Jahrtausendwende verlor das Sparbuch zunehmend an Bedeutung.

Man muss es noch klarer sagen: Das Sparbuch hat als Geldanlage ausgedient. Das liegt in erster Linie an der niedrigen Verzinsung. Der Guthabenzins liegt bei den meisten Sparbüchern nur zwischen 0,1 % und 0,5 % p. a. Manchmal bekommt ihr bis zu 1 % – doch selbst das ist noch zu wenig. Der Grund dafür heißt Inflation.

Die Europäische Zentralbank strebt mittelfristig eine Inflationsrate von 2 % pro Jahr an. Wenn die Zinsen auf eurem Sparbuch unter der aktuellen Inflationsrate liegen, wie sie das schon seit längerer Zeit tun, verliert euer Geld schleichend an Wert. Es wird zwar (langsam) mehr, doch aufgrund der Inflation könnt ihr euch weniger davon kaufen.

Hier seht ihr ein paar Beispiele, wie viele Zinsen ihr aktuell bei dieser oder jener Bank bekommen würdet:

Und was heißt das in Zahlen? Schauen wir uns einmal mithilfe unseres Sparrechners an, wie groß euer Kaufkraftverlust bei zehn Jahren Sparbuch sein könnte:

Und da seht ihr es schwarz auf weiß: Wenn ihr 5.000 € schlecht verzinst – in diesem Beispiel sind es 0,5 % – für zehn Jahre auf einem Sparbuch liegen lasst, habt ihr kaum Zinsen erwirtschaftet (256 €) und euer Kapital hat fast 1.000 € an Kaufkraft verloren.

Wie genau ihr beim Auflösen eures Sparbuchs vorgehen müsst, ist von eurer Bank abhängig. Wenn ihr noch ein physisches Sparbuch habt, könnt ihr es persönlich zur Filiale bringen (oder per Post dorthin schicken). Viele Banken stellen hingegen auch spezielle Kündigungsformulare bereit, mit denen ihr euer Sparbuch auflösen könnt.

Googelt am besten eure Bank und tippt dazu „Sparbuch kündigen“ in die Suchleiste, oder ruft einfach kurz bei eurer Bank an, wenn ihr euch unsicher seid.

Beim Auflösen des Sparbuchs gibt es einen Haken: Wenn ihr mehr als 2.000 € auf dem Konto habt, müsst ihr entweder warten, bis die Kündigungsfrist ausläuft (in der Regel drei Monate), oder sogenannte Vorschusszinsen bezahlen. Man spricht dabei auch von Strafzinsen.

Normalerweise belaufen sich diese Vorschusszinsen auf 25 % des Zinssatzes, den ihr bekommt. Das klingt erst mal viel, doch weil die Verzinsung bei Sparbüchern so niedrig ist, kommt am Ende meist keine große Summe raus. In der Praxis sind es selbst bei größeren Sparsummen nur wenige Euro.

Wenn ihr diese Gebühr vermeiden wollt, könnt ihr natürlich auch die Kündigungsfrist abwarten. Aber: In dieser Zeit liegt das Geld weiterhin auf dem niedrig verzinsten Sparbuch. Würdet ihr das Geld stattdessen sofort in ein höher verzinstes Tagesgeldkonto stecken, würdet ihr die Strafzinsen schnell wieder reinholen und mehr.

Alternativen zum Sparbuch gibt es viele. Welche davon am besten ist, hängt von euren Zielen ab – und eurer Risikobereitschaft.

Die naheliegendsten Alternativen sind Tagesgeld und Festgeld, weil sie ähnlich sicher sind und ähnlich funktionieren wie ein Sparbuch. Wenn ihr euer Geld langfristig anlegen (und nennenswerte Renditen erzielen wollt), sind ETFs eine bessere Option.

Schauen wir uns die besten Alternativen zum Sparbuch noch einmal genauer an:

Tagesgeld gehört zu den flexibelsten Formen der Geldanlage. Auf einem Tagesgeldkonto bekommt ihr Zinsen. Meist werden diese täglich berechnet und einmal jährlich ausgezahlt. Das Geld könnt ihr jederzeit abbuchen. Es gibt keine Strafzinsen oder Ähnliches.

Dennoch ist es kein Girokonto: Ihr könnt vom Tagesgeld nicht direkt bezahlen oder Lastschriften einziehen lassen. Es dient wirklich nur als reines Konto, zum Geldsparen – nicht mehr, nicht weniger.

Ein Tagesgeldkonto ist also ein sicherer und flexibler Parkplatz für Geld, das ihr kurzfristig benötigen könntet, z. B. euren Notgroschen.

Die Zinsen sind variabel und orientieren sich am Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Aktuell könnt ihr mit Zinssätzen zwischen 1,5 % und 4,25 % pro Jahr rechnen. Die Spanne ist leider groß und hängt, offen gesagt, auch davon ab, ob ihr ein zeitlich begrenztes Lockangebot für Neukund:innen nutzt oder gleich bei eurer Bank oder eurem Broker bleiben wollt.

Allgemein gilt: Klassische Filialbanken bieten weniger Zinsen, haben aber höhere Zinsangebote für kurze Zeiträume (z. B. die ersten 3–6 Monate bei Neukund:innen). Große Neobroker – z. B. Scalable Capital, Trade Republic, Trading 212 – zahlen meist etwas höhere Zinsen um die 2,25 % bis 3,0 %.

Ein Tagesgeldkonto ist genau so sicher wie euer Girokonto. Die Gelder, die dort eingelegt werden, gelten offiziell als Einlage. Damit fallen sie unter die gesetzlich vorgeschriebene Einlagensicherung. Das bedeutet, dass eure Einlagen bis zu 100.000 € geschützt sind.

Wenn eure Bank pleitegeht, bekommt ihr das Geld wieder erstattet. Falls ihr mehr als 100.000 € habt, dann könnt ihr das entweder auf mehrere Banken aufteilen, denn die Sicherung gilt pro Bank und pro Kunde. Oder ihr sucht euch einen Anbieter, der eine freiwillige höhere Sicherung bietet.

Noch mehr Zinsen bekommt ihr beim Festgeld. Ein Festgeldkonto funktioniert ähnlich wie ein Tagesgeldkonto, nur dass ihr einen festen Zinssatz über eine feste Laufzeit bekommt – und das Geld nicht (bzw. nur kostenpflichtig) vorzeitig entnehmen könnt.

Ein Festgeldkonto ist also eine gute Option, wenn ihr Geld für eine bestimmte Zeit stabil anlegen möchtet. Wenn ihr beispielsweise in genau fünf Jahren eine Weltreise plant, für die ihr 5.000 € gespart habt, könnte das Festgeldkonto ein sinnvoller Parkplatz dafür sein.

Beim Festgeld dürft ihr aktuell mit Zinsen von 3,50 % bis zu 3,70 % pro Jahr rechnen, sofern ihr auch Angebote im europäischen Ausland nutzt. Unter den deutschen Banken bietet euch die Deutsche Bank mit 2,70 % vergleichsweise hohe Zinsen. Bei europäischen Banken – z. B. Fjordbank – bekommt ihr aktuell zwischen 3,30 % und 3,70 % pro Jahr.

Ebenfalls sehr sicher: Innerhalb der EU gilt für alle Festgeldkonten die gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000 € pro Person und Bank. Und auch hier gibt es Institute und Banken, die bis zu 500.000 € Schutz und ggf. noch mehr bieten.

Tages- und Festgeldkonten sind gut, wenn ihr Geld sicher aufbewahren wollt, ohne dabei zwingend – wie beim Sparbuch – an Kaufkraft zu verlieren. Als langfristige Investition sind sie hingegen weniger geeignet, weil die Zinsen auch hier zu niedrig sind, um euch beim Vermögensaufbau zu helfen.

Geld, das ihr für viele Jahre – Faustregel: 15 Jahre oder mehr – entbehren könnt, könnt ihr auch am Aktienmarkt investieren. Der Aktienmarkt ist natürlich deutlich risikoreicher als ein Sparbuch. Besonders hoch ist das Risiko, wenn ihr Stockpicking betreibt, also gezielt in einzelne Aktien investiert.

Alternativ könnt ihr aber auch passiv und breit gestreut in den gesamten Markt investieren. Genau das geht mit ETFs.

Zinsen ist hier das falsche Wort – denn Aktien-ETFs erwirtschaften Rendite, also Gewinne. Doch auch die Rendite wird in Prozent pro Jahr ausgedrückt und lässt sich deshalb gut mit Zinsen vergleichen. Historisch haben breit gestreute Aktienportfolios auf lange Sicht Renditen von 5 % bis 7 % pro Jahr geliefert.

Vergangene Zahlen sind natürlich keine Garantie für die Zukunft. Trotzdem ist davon auszugehen, dass der globale Aktienmarkt auf lange Sicht weiter wachsen wird. Mit einem breit gestreuten Welt-ETF könnt ihr an diesem Wachstum teilhaben.

Das kommt auf den ETF und euren Anlagehorizont an. Wenn ihr in breit gestreute Welt-ETFs investiert und viele Jahre Zeit habt, müsst ihr zwar viele Schwankungen aushalten, dafür haben sich die Märkte in den letzten 150 Jahren nach jeder Krise wieder erholt und neue Rekorde gezeichnet.

Dennoch: Das Marktrisiko besteht bei ETFs immer. Wenn ihr zu einem Zeitpunkt verkaufen müsst, wenn die Märkte gerade im Keller sind, könnt ihr Verluste machen. Deshalb solltet ihr nur Geld in ETFs investieren, das ihr langfristig entbehren könnt.

ETFs unterliegen nicht der Einlagensicherung, sind aber als Sondervermögen geschützt. Das bedeutet: Die Papiere, also der ganze Aktienkorb, gehören euch. Meldet die Bank Insolvenz an, dann fallen eure ETFs nicht in die Insolvenzmasse.

Das Sparbuch ist heute kein besonders guter Deal mehr: Die Zinsen reichen nicht einmal aus, um die Inflation auszugleichen, und unflexibel ist es noch dazu. Wenn ihr immer noch per Sparbuch spart, wird es also Zeit, die Alternativen zu prüfen.

Die naheliegendste Alternative zum Sparbuch ist ein Tagesgeldkonto: Hier ist euer Geld ähnlich sicher, doch ihr bekommt höhere Zinsen. Ein Wechsel vom Sparbuch zum Tagesgeldkonto ist also beinahe ein No-Brainer.

Wenn ihr euer Geld aber für einen bestimmten Zweck in ein paar Jahren spart, ist ein Festgeldkonto geeigneter. Dort bekommt ihr in der Regel mehr Zinsen, weil euer Geld für den ausgemachten Zeitraum gebunden ist.

Geld, das ihr wirklich langfristig investieren – sprich: vermehren – wollt, kann auf dem Aktienmarkt deutlich mehr erreichen. Mit ETFs könnt ihr euer Geld passiv und breit gestreut in den Markt investieren. Besonders geeignet sind Welt-ETFs, mit denen ihr in die globale Wirtschaft investieren könnt.