Investieren mit wenig Geld: So startet ihr mit kleinen Beträgen

Die Börse ist nur für Leute zugänglich, die ohnehin schon viel Geld haben? Der Irrglaube hält sich wacker. In Wahrheit könnt ihr schon mit kleinen Beträgen Investor:in werden – ihr braucht weder ein großes Startkapital noch jahrelange Börsenerfahrung.

Wir zeigen euch, wie ihr schon mit kleinen Beträgen mit der Geldanlage starten könnt, welche Anlageformen infrage kommen und worauf ihr bei der Auswahl von Depot und Wertpapieren achten solltet.

Klar: Je mehr ihr investiert, desto mehr kann am Ende dabei herumkommen. Mit 250 € im Monat könnt ihr schneller Vermögen aufbauen als mit 25 €.

Das heißt aber nicht, dass ihr warten müsst, bis ihr einen höheren Betrag entbehren könnt, um loszulegen. Entscheidend ist, dass ihr überhaupt anfangt und euch mit der Börse und der Geldanlage vertraut macht. Und das geht schon mit kleinen Beträgen.

Der Zinseszinseffekt sorgt dafür, dass die Gewinne einer Geldanlage mit der Zeit immer schneller steigen, weil ihr auch auf eure Rendite wieder Rendite macht.

Angenommen, ihr investiert jeweils am Monatsanfang 50 € in einen Aktien-ETF und erzielt im Durchschnitt 6 % Rendite pro Jahr. Nach zehn Jahren hättet ihr 6.000 € eingezahlt, im Depot lägen rechnerisch aber schon rund 8.235 € – von denen 420 € allein dem Zinseszinseffekt zuzuschreiben wären.

Mit den Jahren nimmt der Zinseszinseffekt immer mehr Fahrt auf. Nach 20 Jahren hättet ihr 12.000 € eingezahlt, euer Depotwert wäre aber auf 23.218 € geklettert – davon wären 3.988 € allein durch den Zinseszinseffekt entstanden. Nach 30 Jahren wären aus 18.000 € Einzahlungen rund 50.477 € geworden, von denen ganze 16.232 € auf den Zinseszinseffekt zurückzuführen wären.

Welche Geldanlage zu euch passt, hängt vor allem davon ab, wofür ihr das Geld braucht – und wann. Die 50 €, die ihr für den nächsten Urlaub spart, sollten woanders zurückgelegt werden als die 50 €, die ihr fürs Alter zurücklegen wollt.

Geld, das ihr langfristig anlegen möchtet, ist am Aktienmarkt gut aufgehoben. Für den Einstieg eignet sich vor allem ein breit gestreuter Aktien-ETF, der euer Geld auf viele Hunderte oder Tausende Unternehmen verteilt (mehr dazu später).

Legt ihr euer Geld langfristig an, erhöht das die Chance, zwischenzeitliche Verluste wieder aufzuholen. Kurzfristig können nämlich auch breit gestreute ETFs ganz schön in den Keller sausen. Das Renditedreieck zeigt, wie stark die Rendite von der Anlagedauer abhängt:

Geld, das ihr in den nächsten Jahren sicher wieder benötigt, gehört deshalb nicht in einen Aktien-ETF.

Für kurz- und mittelfristige Ziele, etwa den nächsten Urlaub, einen neuen Kühlschrank oder euren Notgroschen, sind Tages- und Festgeldkonten eine bessere Option:

Bei Banken in der EU sind eure Einlagen bis 100.000 € pro Person und Bank gesetzlich abgesichert.

Mit unserem Sieben-Schritte-Plan könnt ihr ganz einfach mit dem Investieren starten: Ihr startet mit dem Blick auf euer Budget, legt eure Sparsumme fest, entscheidet euch für einen Broker und richtet euren Sparplan ein. So geht's:

Wir raten euch, mit einem ehrlichen Blick auf eure Einnahmen und Ausgaben zu beginnen. Schaut euch dabei an, wie ihr euer Geld im Alltag einteilt.

Als Grundlage eignen sich eure Kontoauszüge der letzten drei Monate. Listet auf, welche Beträge regelmäßig auf eurem Konto eingehen, und kategorisiert eure Ausgaben in Fixkosten wie Miete, Strom und Versicherungen und in variable Ausgaben wie Lebensmittel, Kleidung oder Freizeit.

Vergesst dabei nicht Zahlungen, die nur einmal im Jahr anfallen, wie z. B. die Kfz-Versicherung oder den Rundfunkbeitrag – rechnet sie auf den Monat herunter.

Unser Kassensturz-Tool unterstützt euch dabei, eure Einnahmen und Ausgaben zu sortieren. So erkennt ihr, wie viel ihr derzeit zurücklegen könnt und ob unter anderem ungenutzte Abos oder andere verzichtbare Ausgaben euer monatliches Geld schmälern.

Wenn ihr eure Einnahmen und Ausgaben kennt, könnt ihr festlegen, wie viel Geld ihr monatlich sparen möchtet. Eine mögliche Orientierung bietet die 50/30/20-Regel. Sie teilt euer Nettoeinkommen in drei Bereiche auf:

Die Aufteilung könnt ihr aber individuell auslegen und anpassen. Wenn ihr ein niedriges Einkommen oder hohe Wohnkosten habt, könnt ihr womöglich keine 20 % zurücklegen. Dann zählt jeder Betrag, der nach den notwendigen Ausgaben und eurem Budget für Freizeit übrig bleibt.

Die Sparrate sollte auch in Monaten mit höheren Ausgaben zu eurem Budget passen. 25 € oder 50 € reichen für den Einstieg aus. Später könnt ihr den Betrag jederzeit ganz unkompliziert bei eurem Broker erhöhen. Eure Sparrate sollte euch nicht unter Druck setzen.

Wenn ihr wisst, wie viel Geld ihr regelmäßig zur Seite legen könnt, seid ihr fast soweit. Bevor ihr euer Erspartes investiert, solltet ihr aber noch zwei Dinge klären:

Es gibt viele Möglichkeiten, wie ihr euer Geld anlegen könnt. Wenn ihr langfristig Vermögen aufbauen und das Ganze möglichst passiv angehen – euch also nicht ständig um eure Geldanlage kümmern – wollt, kommt vor allem eine Option infrage: ein breit gestreuter ETF.

ETF steht für Exchange Traded Fund, also „börsengehandelter Fonds“. ETFs können einen Index nachbilden oder aktiv verwaltet sein. Ein Index bündelt beispielsweise ausgewählte Aktien und zeigt, wie sich ein bestimmter Markt entwickelt. Mit einem Aktien-ETF investiert ihr also in viele Unternehmen und verteilt euer Geld breiter, als wenn ihr eine einzelne Aktie kaufen würdet.

Es gibt mittlerweile Tausende unterschiedliche ETFs, doch die Auswahl ist trotzdem gar nicht so schwierig. Für den langfristigen Vermögensaufbau kommen nämlich vor allem Welt-ETFs auf Indizes wie den MSCI ACWI oder den FTSE All-World infrage. Sie beinhalten große und mittelgroße Unternehmen aus Industrie- und Schwellenländern.

Auf jeden dieser Indizes gibt es mehrere ETFs, die sich beispielsweise bei den Kosten unterscheiden können. Zudem habt ihr die Wahl zwischen thesaurierenden und ausschüttenden ETFs. Thesaurierende ETFs sind für den langfristigen Vermögensaufbau besonders praktisch, weil sie Erträge automatisch wieder anlegen. So müsst ihr euch nicht selbst um die Wiederanlage kümmern.

Hier ist eine Auswahl passender ETFs für den langfristigen Vermögensaufbau:

Für den Kauf von ETFs braucht ihr ein Wertpapierdepot bei einer Bank oder einem Online-Broker. In unserem Depot-Vergleich haben wir 17 der beliebtesten Anbieter ausführlich getestet. Hier ist unser aktuelles Ranking, mit Links zu unseren umfangreichen Testberichten:

Richtet nach der Depoteröffnung euren Freistellungsauftrag ein. Damit behält der Broker auf Kapitalerträge wie Ausschüttungen, Verkaufsgewinne oder die Vorabpauschale bis zum eingetragenen Betrag keine Kapitalertragsteuer ein.

Der Sparerpauschbetrag liegt aktuell bei 1.000 € pro Person und Jahr. Zusammen veranlagte Ehepaare und eingetragene Lebenspartnerschaften erhalten gemeinsam 2.000 €. Habt ihr Konten oder Depots bei mehreren Banken, könnt ihr den Freibetrag aufteilen. Achtet darauf, dass die Summe aller Freistellungsaufträge euren persönlichen Freibetrag nicht überschreitet.

Richtet ihr euren Freistellungsauftrag nicht ein, führt der Broker bei Gewinnen Steuern ab, obwohl ihr euren Pauschbetrag noch nicht ausgeschöpft habt. Aber keine Angst: Zu viel gezahlte Steuer könnt ihr über eure Einkommensteuererklärung zurückholen.

Mit einem Sparplan investiert ihr automatisch jeden Monat denselben Betrag, ohne euch jedes Mal selbst um den Kauf kümmern zu müssen. Ihr wählt in eurem Depot den ETF aus, legt Betrag und Rhythmus fest, und ab dann läuft alles von allein.

Ein monatliches Intervall gleich am Monatsanfang, nachdem euer Gehalt auf dem Konto angekommen ist, ist beliebt. Der genaue Tag im Monat spielt für die Rendite bei einem langfristigen Investment eine untergeordnete Rolle.

Legt ihr euer Geld langfristig an, erhöht das die Chance, zwischenzeitliche Verluste wieder aufzuholen. Eine genaue Rendite ist jedoch nicht garantiert. Blickt man zurück, war eine durchschnittliche Rendite von 6 bis 8 % pro Jahr bei einem breit gestreuten Aktien-ETF möglich.

Kursschwankungen gehören auch bei einem Aktien-ETF dazu. Bei Kursrückgängen solltet ihr nicht panisch eure ETFs verkaufen oder eure Sparrate aussetzen. Bei einem laufenden Sparplan könnt ihr von niedrigeren Kursen sogar profitieren: Mit derselben Sparrate kauft ihr mehr ETF‑Anteile. Steigt der Markt später wieder, profitieren auch diese günstig eingekauften Anteile von der Erholung.

Wenn ihr eurem Sparziel näherkommt, ist es sinnvoll, den Teil des Geldes, den ihr bald benötigt, aus Aktien-ETFs in schwankungsärmere Anlagen wie Anleihen-ETFs oder Tagesgeld umzuschichten.

Ein ETF-Sparplan ist mit ein paar Klicks eingerichtet. Danach müsst ihr erstmal nicht allzu viel tun – doch gerade dieses „Nichtstun“ ist manchmal gar nicht so einfach. Ihr müsst nämlich lernen, mit Kursverlusten umzugehen und in schlechten Monaten nicht panikhaft Anteile zu verkaufen.

Hier sind ein paar Tipps, die euch dabei helfen können, auch in unruhigen Phasen bei eurem Plan zu bleiben:

Ja, absolut: Auch mit kleinen Beträgen könnt ihr nach und nach ein großes Vermögen aufbauen. Entscheidend ist, dass ihr regelmäßig investiert und langfristig dranbleibt. Denn je länger euer Geld angelegt ist, desto stärker kann sich der Zinseszinseffekt bemerkbar machen.

Für den langfristigen Vermögensaufbau ist ein breit gestreuter Aktien-ETF eine gute Wahl. Ihr braucht dafür lediglich ein Depot, in dem ihr einen Sparplan einrichten könnt. So könnt ihr jeden Monat automatisch einen Betrag eurer Wahl investieren, ohne dass ihr euch jedes Mal selbst um die Investition kümmern müsst.

Ob 10 €, 25 € oder 50 € pro Monat: Wichtig ist, dass ihr überhaupt mit dem Investieren beginnt. Wenn ihr später mal mehr Geld zur Verfügung habt, etwa weil euer Einkommen steigt oder ihr etwas erbt, könnt ihr eure Sparrate jederzeit erhöhen.